分析:太平卓越智臻和福寿连连2019
开门红是各大保险公司主打保费的重要节点,也是消费者买养老理财或教育保险的有利时机,太平人寿2019开门红主打卓越智臻和福寿连连。
太平卓越系列产品代代相传,如过去的卓越优享、卓越至尊等,现金价值高,长期收益高,今年的卓越智臻也不例外,但是太平高端理财产品设计还是有自己一些特点。
福寿连连2019无论是在收益还是现金价值上,跟卓越都有一定的差距。本期产品分析:
1、卓越智臻和福寿连连主要区别分析
2、太平人寿近年来公司经营状况分析
3、年交10万卓越智臻手写计划书分析
4、太平卓越智臻投保策略
一、卓越智臻和福寿连连主要区别分析
卓越智臻属于典型的高端理财,一般投保有金额、额度和时间限制,并不是消费者想买就买的类型;而福寿连连属于一般理财,从收益上来看肯定要低于前者。看看具体差别:
区别一:产品现金价值不同
现金价值就是退保金,现金价值高,带来两个优点:
1、现金价值高,回本快,万一哪天退保,高端理财退保不会有经济损失;而普通理财可能有损失。
2、现金价值高,保单贷款可贷金额更高,万一资金紧张,解决燃眉之急的能力更好。
这两款产品的现金价值差距,通过一个案例说明:
区别二:产品收益特点不同
卓越智臻如果选择三年交费,按照中档分红和万能利率(4.5%)交完费就已经回本,也就是生存总利益约等于累计保费,生存总利益=现金价值+累计分红和生存金,就是这一年如果退保,不会有经济损失。
福寿年年2019同样三年交费,同样情况下,到第12年左右回本。
区别三:产品分红情况不同
一般情况下,高端理财同样交费分红更高,但是太平的理财产品相反,看下下图:
卓越智臻在生存金返还上更高,但是分红上金额要更低,可以说很低。这款产品分红低,对总收益影响有限,真正影响长远收益的是万能账户的利率情况。
福寿年年2019在生存金返还上更低,但是分红金额更高,分红和万能利率对长远收益都有影响。
这两款产品都有累计红利保额,但是到底能够增加多少,谁也说不准,但是累计红利保额消费者通过生存金返还状况,可以自己算出来大概一年给了多少。其生存金返还规则:就拿卓越智臻来说:
生存金=(基本保额+累计红利保额)*30%,基本保额是确定的,当消费者看到生存金多少,反过来也可以算出累计红利保额是多少。
二、太平人寿近年来公司经营状况分析
太平人寿近年来每年保持持续盈利状态,每年净利润仅次于平安、国寿和太保。看看近五年年报情况:
其富贵金万能账户2017收益情况:(保持在中档万能收益)
其富贵钻万能账户近期收益情况:(万能收益介于中档4.5%和高档6%之间,保持在5.2%左右)
总结:太平理财产品附加万能账户中,富贵钻至少目前万能收益比较高。
三、太平卓越智臻手写计划书分析
由于太平并没有对外公布产品生存总利益情况,所以计划书中万能账户价值+现金价值和生存总利益还是有一定差别,但是差别很小,消费者可以拿业务员计划书时,留意生存总利益情况。
注意:对于消费者来说,即使生存总利益等于累计交费,退保仍然可能会有损失,部分万能账户退保会有手续费,前5年都有手续费;其次太平的万能账户,不同账户运作收益不同,像附加富贵钻账户明显收益就比富贵金要高一点。
四、太平卓越智臻投保策略
保险理财产品如果正常投保,收益不是特别明显,但是如果充分利用好万能账户,那么情况大不相同,太平卓越智臻和福寿连连都可以附加万能账户,也可以考虑如下投保方式:
可以参考下平安金瑞人生这种投保方式:
通过对比看到,同一产品,通过追加万能的投保方式,在交费总额相同的情况下:
1、收益明显要更高,回本更快。
2、常规理财产品收益甚至比高端理财都要高。
注意:造成收益差异的主要原因在于万能复利账户。通过常规投保方式,每年进入万能账户的钱很有限,即使是复利,由于基数太小,利率再高,收益也不明显;而通过追加的方式,短期内大幅提高万能账户基数。

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