独家分析：平安福2019终身寿险

2018年11月1号，平安人寿旗舰型保障产品平安福再次升级，成人和少儿版平安福轻重疾疾病种类增加，价格微调，其他条款与平安福2018一模一样。

平安福拥有市场最强附加医疗险，对慢性病长期看门诊复查非常有利，也是早期癌症赔付最好的险种，其轻疾赔付和豁免范围都有特色，但是也有一些短板，本期产品分析力求全面客观的看待这款产品，主要内容包括：

• 平安福2019主要升级内容和价格变化

• 平安福2019四大独有优势分析

• 平安福重疾占保额、轻疾划分、长期意外交费贵等细节分析

• 30万保额平安福计划书分析

一、平安2019主要升级内容和价格涨幅

首先看看成人和少儿平安福升级内容：

交费价格变化：（价格小幅上涨）

二、平安福2019主要优势分析

1、早期癌症赔付最好的险种

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2019对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

2、附加医疗险可以有效应付慢性病

平安福附加健享人生住院医疗也是目前最好的无免赔医疗险，以三份健享为例，每次报9000（含900门诊）基本额度，微创手术额度加4500，器官移植手术额度加30000.

特点在于：

特点一：不限总额，每年保180天，不限理赔次数，就是如果你每天得一种疾病，那么一年可以报的最高额度180*9000=162万，这是理论上每年最高额度。

特点二：同一疾病间隔30天，可以再次赔付同样额度，且每次都可以报门诊。比如慢性肝炎长期看门诊复查，1.1号看门诊住一天院，可以保9000额度（含900门诊），2.1号、3.1号，4.1号，以此类推，每次复查都可以报9000，特别适合应付慢性病。

（慢性病一般经常看门诊吃药，经常复查，如早期糖尿病、风湿关节炎、乙肝、高血压等）

特点三：保证续保5年，且重疾赔付后，在保证续保期内，医疗险依然有效，其续保条款是：

特点四：不保自费药，所以健享要和平安E生保一起投保，实现大病小病或慢性病都能从容应付；

特点五：重疾赔付后，附加医疗险在保证期内依然有效，不会直接终止，这就是平安福主险和重疾不是一比一的好处。

3、轻疾赔付和豁免条款好

平安福轻疾赔付后，主险和重疾保额额外增加20%，轻疾如果赔3次，那么主险和重疾额外增加60%，所以平安福轻疾单次实际赔付比例为40%，

轻疾豁免范围包括：主险、重疾和长期意外、附加恶性肿瘤等，发生轻疾都可以免交保费，是保险市场上少有的可以豁免意外险保费的重疾险，其轻疾豁免条款是：

4、可以附加住院津贴

平安附加住院津贴，每天补贴200元，一个月补贴6000，相当于生病不上班期间，每月还是发了6000工资，每年最高补贴180天，也就是36000元，保证续保五年，即使发生重疾赔付，在保证期内不会终止，5年补贴18万。

5、支持高收入客户投保

对于普通客户来说，只看到这款产品比同类交费价格高，还捆绑长期意外险，但是这款产品支持高额投保：

如果高端客户发生简单的原位癌：

1、轻疾赔付2000万*20%=400万

2、主险和重疾保额额外增加20%，主险变为1.2亿，重疾变成2400万。

3、主险1亿，重疾2000万，长期意外5000万，后续保费免交。

4、发生恶性肿瘤，赔了2000万，主险保额变成8000万，长期意外5000万依然有效。

注意：尤其是重疾赔付后，保费免交，还要承担长期意外保险责任，其实承担很大道德风险，如果疾病晚期，患者想不开开着车意外走了，自驾赔双倍，赔5000万*2+主险8000万=1.8亿

2017年平安人寿理赔年报中，最大赔付是客户投保平安福+理财产品累计赔了1.18亿。 

三、平安福2019主要细节分析

1、重疾赔付占保额。

首先，市场上所有常规重疾险，都是身价和重疾赔付都是共保额，重疾赔付后主险保额都是等额减少。

其次，平安福主险和重疾保额不是1比1，重疾赔付后，主险依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效，这是重疾险作为附加险的好处。

最后：附加重疾险很多人说是多交了钱，但也可以认为这是提前给付的代价，也可以认为这是保证合同继续有效的代价，其他公司重疾赔付后，合同终止，附加险直接终止，只有百万医疗险还有效。

2、轻疾保障：专而精VS广而全

平安福从上市开始，到平安福2019，虽然轻疾增加疾病种类，但是依然不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等轻疾等轻疾，这是不争的事实（2019年7月最新版平安福2019Ⅱ可以保这些疾病），像轻微脑中风确实是高发，但理赔门槛高，要是发生脑溢血想要赔轻微脑中风，必须等到180天后，且必须发生后遗症导致部分瘫痪，看看轻微脑中风的疾病定义：（最新版的平安福2019Ⅱ已经可以保这些疾病）

冠状动脉搭桥或支架手术，一旦做了这个手术，不少公司重疾险可以赔轻疾，但是病人终身都要服用阿司匹林，防止形成血栓，消费者终身依赖药物，支架手术也是治标不治本。

（轻疾第一大发病为原位癌，保险业协会并没有关于轻疾的行业统一标准，各家公司都有一定的差异）

平安福早期癌症赔付好，换句话说保的专而精，而其他公司保的广而全。

3、平安福长期意外交费贵。

很多人说平安福长期意外，30岁买30万保额，要交1000多，而普通意外险交一年保一年，一年只要200多。

平安福长期意外特点在于：

特点一：轻疾豁免长期意外保费，其他任何意外险不存在轻疾免交保费。

特点二：这是长期意外险，保的更长，保至70岁，并不是交一年保一年，不用担心中间中断。

特点三：这款意外险保额灵活，可以买最低15万保额，也可以买15亿保额，甚至更高，适应不同客户需要，对于资产上亿的人来说，买个几百万或几千万保额，没有意义。

特点四：可以赔伤残，并不是身故才能赔，自驾双倍；买了100万保额，自驾导致手指断了一根，构成十级伤残（正常赔10%），自驾赔双倍，也就是赔20%即20万。

4、平安福现金价值很低

平安福交费较高，但是相比较同类产品，现金价值很低，尤其是交费前几年，如果退保必然造成经济损失，就拿平安福2019跟同类产品对比看：

5、留意癌症多次赔付规定

这款产品可以附加癌症多次赔付，但是有前提首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，间隔时间比较长 ，间隔五年；如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

四、30万保额平安福计划书分析

看看常见的平安福计划：

需要注意的是：

1、附加恶性肿瘤疾病保险，可以实现恶性肿瘤最多赔3次，但是要间隔5年，这个要求比较苛刻，很多其他公司间隔3年，甚至更短；

2、附加长期意外伤害2013保额最低15万起售，但是如经常开车或出差，可以买高一点。

3、附加健享人生住院医疗险，无免赔，一般最好买3-4份，买2份保的太低，考虑未来医药费上涨，买高一点。

4、意外医疗A之所以需要，意外医疗可以单独报意外门诊，现实中很多意外只需要看门诊或经常门诊复查，意外医疗还是必要的。

5、豁免C是指豁免被保人；豁免B是指豁免投保人。

总结：对于平安福，消费者需要了解的是：

平安福从上市开始，就明确说明是针对中高收入客户的产品，如果交费能力不强不要去买，如果交费能力强，不要去问为什么平安福30万保额比别的公司交费高很多，因为它有很多独有优势，其他公司没有；平安福捆绑长期意外，明显更适合经常开车或出差的人群。

组合福保保一起投保，整体交费会有所降低，具体如：

限制平安福产品好坏的不是条款，更多制约你的是交费能力。

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