险种评测：少儿国寿福至尊版

孩子是每个家庭的珍宝，需要多重的保障呵护健康成长，越来越多的父母对少儿重疾险这块非常关注。

少儿国寿福至尊版在去年推出的一款少儿重疾险组合计划，延续了国寿的一贯作风，保障较齐全。但是在险种组合投保过程中，会忽视儿童的抵抗力普遍比成人弱，存在着险种配置不全面，实际需求会不能得到一定的满足。

本期分析：

• 分析险种疾病种类、赔付定义以及性价比

• 分析轻疾赔付、少儿疾病定义及附加险关键点

• 最优险种组合计划

一、对比同类产品，少儿国寿福至尊版并没有那么多噱头，有它独特之处。下面先了解下基本信息：

1、轻重疾保障全，简单无花哨

对于少儿重疾险，每家保险公司的风格不一样。少儿国寿福至尊版这款险种所涉及到的疾病保障没有缺失。另外可附加长期意外伤害保障，最长可延保到75周岁。涉及到了疾病和意外两款，挺齐全的。新华保险这块健康无忧青少年C1计划并不涉及到意外保障。

2、关于少儿国寿福至尊版的性价比

在少儿重疾险中，国寿的这款价格不能算贵也不能算便宜。购买少儿疾病险，我们需要考虑的是重疾、轻疾、少儿疾病加上轻疾豁免或者投保人豁免以及住院和意外医疗，这样整体来看就比较齐全了。

3、少儿特定疾病额外赔

对于少儿重疾险中，大家焦点往往会集中在少儿疾病赔付这块，每家保险公司对少儿特定疾病赔付有区别，国寿的这款少儿重疾险是保终身，对于少儿疾病是额外赔付，不影响主合同的有效性。

二、少儿国寿福至尊版中我们需要关注的点有哪些呢？

1、轻疾赔付上

有次数限制：对于同类保险公司的少儿疾病险，轻疾理赔分次数，但是少儿国寿福至尊版对于轻疾的赔付有所限定，给付金额最高为人民币10万元，并不利于保额较高的客户。

部分高发轻疾缺失：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

少儿国寿福至尊版不仅缺失了慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些，详见图：

2、对于少儿高发疾病的定义有区别

现在白血病在少年儿童群体中属于高发类疾病。很多保险公司都会在合同中都白血病明确定义确诊即赔，但是在少儿国寿福至尊版这块并没有写白血病三个字，只是在少儿特定疾病中有提到相关的内容，指的是重症骨髓增生异常综合征。理赔条件还是相对苛刻。

3、附加长久呵护系列不保证续保

普遍对于住院医疗报销的需求还是比较高的，国寿附加住院医疗险的门槛较低，购买主险后都会附加。但是国寿附加长久呵护系列并不能保证续保，对于前一年发生了理赔，第二年续保就会审核。

三、少儿国寿福至尊版组合计划

一般国寿福往往会和最近大火的百万医疗险-如E康悦进行组合，其实除了大病医疗，轻重疾保障之外，我们也不能忽视儿童的特性，身体往往会存在些小毛病，比如感冒发烧，意外摔倒了骨折等，因此对于险种组合中小病医疗也需要考虑，门槛较低，并不像大病医疗存在一定年度1万的免赔额。举个例子：

这份计划书充分考虑了轻重疾保障、被保人轻疾以及投保人重疾这块的豁免，意外的话包含了长期意外保障和普通意外产生的医疗费用保障。疾病住院保障有长久呵护住院费用和百万医疗险这两种。

需要注意的是：附加国寿福长期意外至尊版可以作为一个备选项，因为对于未成年人的身故赔付是有规定的，这款险种优势是体现在成年后的意外保障额度还是比较高的。

产品点评：国寿的这款少儿重疾除了轻重疾外，包含了小病医疗和大病医疗这两类，整体保障还是全面。相比较而言，费率在整个行业中不算贵的，普遍来说在可以承受范围之类。