对比：国寿福臻享版和复星保德星悦重疾险

掏十万买奔驰，是异想天开。但花十万可购部性能好的比亚迪了。同为代步工具，可配置与感受上却不可同日而语。金融产品也如此，这就是线下保险和互联网保险的最大差异。

国寿福臻享版，线下传统型重疾险，重症保的全，不鸡蛋挑骨头，轻疾定义0瑕疵。补充好报销进口药的如E康悦，可在癌症患者生病期间，每月多补贴6000元，但要权衡交费不低的细节。

复星保德星悦，线上保险的“新宠”，保障期限和承保内容添置很活泛，对于甲状腺、乳腺病人群承保友好，且针对白血病与老人特疾保障加倍，一跃成为网上重疾险的明星产品，不过身价保障上有欠妥当。

作为不同渠道的优秀产品，哪款更值得买呢？本期主要分析两者在轻疾约定、承保细节、身价保障、医疗险组合上的不同，谈一谈两者各自的适用人群。

最大的相同点

两款产品交费期限都很长（29年/30年），这样设计的优势在于：

（1）能最大限度地挖掘保费豁免的最大优势；

（2）30年交费比20年交费每年保费支出更低，但重疾保额是相同的，用较低的保费撬动最高的保障，也是交费期限长的好处之一。

国寿福臻享版是线下产品可附加0免赔住院医疗险，复星保德星悦是线上产品，不能添加医疗险，但0免赔医疗险，住院就能赔，日常运用的很多，但不能单独购买，必须捆绑主险交费一起，也意味着国寿福臻享版主险交费时间越长，0免赔住院医疗险保的时间就越久，对于消费者就更实用，可复星保德星悦并不可以。

区别一：承保细节责任的不同

一、轻疾保障上来看：

（1）赔付比例与次数：都是轻疾赔3次，国寿福臻享版赔30%，复星保德星悦处于递增模式，赔30%、35%和40%，高于国寿福轻疾赔付比例；

（2）是否种类凑数： 国寿福臻享版和复星保德星悦高发轻疾都覆盖，保的很全，国寿福臻享版轻症种类无隐形分组，种类很实际，定义优。复星保德星悦出现了几类疾病只赔一个现象，种类凑数现象比较严重：

二、重症和其他保障上来看：

国寿福臻享版：很常规，保100类重症赔付一次；

复星保德星悦：同样也是100类重疾赔一次，但在承保内容比较“灵活”，有优势和劣势；

可添加白血病/ 中症/特定疾病/高龄特疾的保障，一条条来看，优势在于：

（1）白血病有利于少儿投保：白血病以少年儿童居多，18岁前罹患血癌后，不论新发、转移、复发一律可赔，但需注意间隔5年的分水岭，其约定是：

（2）特定疾病叠加赔：保男性10类，女性8类，少儿10类特定疾病，多赔保额30%，比较人性化，其种类是：

（3）老年人保障翻倍：确诊特疾时已满60周岁，除赔付重疾金外，和（男/女）特疾金后，还可再额外赔付70%基本保额的特定疾病高龄保险金。

但不足在于：这些承保内容决定权在于消费者手中，非常考验用户的保险基础知识，一些投保小白并不知道，这类责任不选会带来什么样的后果。如果一味的追求价格，很有可能造成不必要的纠纷。

区别二：身价保障不同

国寿福臻享版赔保额，复星保德星悦重疾险身故只退保费，不赔保额；作为家庭经济支柱，身故不赔保额是极大可能丢失了责任和爱。后期要补充好定期寿险。

区别三：附加医疗险组合不同

承保内容再好的重疾险，也只能称之为“裸险”，从健康保障的全面性出发，0免赔住院医疗险和百万医疗险都要配齐，其原因在于：

复星保德星悦是“裸险”，不可添加医疗险组合，后期要补充；

国寿福臻享版可添加医疗险组合，主要的特色在于：

0免赔住院医疗：国寿呵护长久住院医疗主要应付小病住院，每年保额自己决定，但是续保需要年年审核，需要稍微留意：

百万医疗险：国寿如E康悦优势很多，能报进口药，费率低，保额高，主要特点在于：

（1）续保第一年要审核，后续不再有续保审核，续保宽松：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

（2）承保细节无缺失，恶性肿瘤患者有200元/天的住院补贴，每月相对于有6000元工资，以每年5万元为限，比较有特色。

区别四：适用人群不同

国寿福臻享版：轻疾定义优秀，加上大病保的全外，有着百万医疗险国寿如E康悦的支撑，整体保障比较好。

另个特色在于可附加长期意外险组合，亮点在于一下几点：

（1）保的时间长：长期意外险交20年保至75岁，中间不需要担心保障中断，但是短期意外险就不行；

（2）赔付门槛低：一年期意外险，局限于全残和身故才能赔保额，而长期意外不需要全残或身故，构成十级伤残就可以赔。

适用人群解析：国寿福臻享版交费不低，险种组合搭配的健康风险的保障性比较全，加上附加意外险组合理赔门槛低，因此非常适合有经济能力的一家之主或者经常开车的人士拥有。

复星保德星悦重疾险：承保期限上非常有优势，承保至80周岁，费率更低，加上杠杆好，线上核保时，对于甲状腺、乳腺疾病人群非常友好，的确值得关注。

但轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故的可选项比较考验投保人的基础知识，加上无医疗险组合的支撑、身故赔付退保费，还是有一定的缺失。

适用人群解析：费率爱人，有房贷与车贷压力的普通工薪族，急需保障可投保此类产品，先解决人身保障有无问题，再添置医疗险和定期寿险配备。

又或者在有全险的基础上，大幅度加大保额适用。

1、轻疾赔付：国寿福臻享版轻疾赔付20%，轻疾种类无凑数，疾病定义好；复星保德星悦递增赔付（30%、35%和40%），比例高于国寿福，但隐形分组现象严重；

2、重症和其他赔付：重症两者都只赔1次，国寿福臻享版很常规；

复星保德星悦重疾险， 18岁之前有血癌赔付，但5年间隔期时间很长，有利于老年人赔付，60周岁后还有特定疾病高龄保险金，可这些责任投保时既可以选又可以不选，比较考验投保人的保险知识。

3、医疗险组合：复星保德星悦重疾险不能添加医疗险组合，意味着小病住院一毛钱都赔不了。国寿呵护长久住院医疗虽然可解决小病住院，但续保审核有待加强，不过解决自费药国寿如E康悦续保好，对于癌症患者还有住院补贴，以5万元每年为限，非常有特色。

从保障全面性来看，国寿肯定更强。

产品点评：买金融保险产品，一千个人眼中有一千个哈姆雷特，需求侧重点是不同的。但不外乎有个共同点，只要住院就能报，是最好不过了。

险种搭配不仅仅是能一味追求费率低或者高，整体保障很重要。从大病、小病都能报的基础上来看，国寿福臻享版无疑更强，也更适合出差人士购买。

复星保德星悦的承保内容和费率上来看，设计的更为迎合普通老百姓的需求，但要注意身价保障和小病住院不能报销等细节问题。