对比：太保金诺优享和康惠保旗舰版

太平洋保险是我国保险公司的老牌巨头，更是世界500强之一，资金实力强劲。金诺优享是太保今年上线的一款重疾险。其保障全面、现金价值高、投保回本快。只是在医疗险组合上有缺陷。

百年人寿是互联网保险时代崛起的“新贵”，旗下网红保险康惠保吸粉无数。而康惠保旗舰版作为康惠保的升级产品，保障更多，价格也一如既往的便宜。只是险种组合上有缺陷。

究竟是老牌巨头历久弥香，还是新晋网红更胜一筹。本期我们将从缴费与保障期限、疾病保障细节、身故赔付、产品特色、险种组合等几个方面来对比分析这两款产品。

一、产品基本信息了解

区别一：缴费和保障期限不同

康惠保旗舰版缴费灵活，且最多可以分30年缴费。一般来说缴费期越长越好。同时，康惠保旗舰版在保障期限上可以选择只保到70岁，保费比保到终身便宜不少，能满足不同人的需要。

金诺优享相对来说就要差一些，缴费期限只能选择19年缴清。保障期限也只有保到终身可选。

区别二：产品价格不同

以男性为例，30万保额分20年缴（其中金诺优享是分19年缴），两者各年龄年缴保费对比：

作为线上保险产品的代表，康惠保旗舰版的价格优势确实是很大，在可选责任不投保的情况。康惠保旗舰版的价格约为金诺优享的一半左右。

区别三：疾病保障不同

疾病保障是重疾险的主要功能，一般从轻症、中症、重症三个方面的保障来考量。

1.轻症保障

康惠保旗舰版对35类轻症疾病提供保障，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。需要注意的是：

在轻症保障上，康惠保旗舰版实际上是对一些轻症作了分组的。如图所示，这种描述就是对这几类轻症进行了疾病分组。一旦赔付其中一种疾病，组类其它病就不能再赔了，这就提高了多次赔付的门槛。

金诺优享在轻症上是保障55类疾病，最多赔3次，但是每次只赔保额的20%。同样存在隐形分组。

关于隐形分组，这里多说两句。一般来说，对于重疾险产品，在疾病分组情况上：不分组>隐形分组>分组。分组往往就意味着多次赔付的可能性降低。很多产品在宣传上号称不分组，实际上很多存在诸如此类的隐形分组，购买时需要注意。

2.中症保障

中症保障一般是将一些较严重的轻症单独拿出来作一类进行保障。实际上，中症保障一般是赔付保额的50%，相比于只有轻重症保障的产品，是提高了保险赔付额度的。

康惠保旗舰版中症保障有20种，赔2次，每次赔付50%保额。

而金诺优享是没有中症保障的，这一点上要逊色于康惠保旗舰版。

3.重疾保障

这两款产品重疾都是只赔付一次，且都包含25种高发重疾，整体表现一致。

区别四：身故保障不同

两款产品对身故都有赔付，其中康惠保旗舰版身故/全残只赔付已交保费。

而金诺优享身故赔付如为18岁前赔已交保费，18岁后在保额与现金价值中取大。金诺优享在身故保障上做的更好一些。

区别五：产品特色不同

康惠保旗舰版最大的特色前面也说过了，就是价格便宜。它的价格仅为线下产品的一半左右，而且单就疾病保障来说，它也不逊色于一般的线下产品。总体上来说，是一款性价比很高的产品。康惠保的另一个特色附加责任投保灵活，其中身故责任、一些特定疾病责任、投保人豁免等，消费者都是可以自主选择投不投保的。

金诺优享作为大牌保险公司的线下产品，它最大的特点就是现金价值高。什么是现金价值？不严谨来说，对于消费者可以视同于退保时保险公司给你的钱。太保金诺优享在保险的大约第27年个年度就能回本，在大品牌中，具有还不错的储蓄价值。而康惠保旗舰版作为线上产品，现金价值不明。

区别六:险种组合不同

康惠保旗舰版有着互联网保险产品的通病，无法附加医疗险，在险种组合上存在缺陷。如购买线上产品，注意搭配其它独立出售的医疗险进行购买。

金诺优享作为大品牌保险公司产品，金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

此外，金诺优享还可以附加太平洋乐享百万医疗险，这款附加险免赔额为1万元。保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

1.在缴费和保障期限上：康惠保旗舰版可以分30缴，保障可选择到70岁/终身。而金诺优享只能选择分19年缴保至终身，灵活性上比康惠保旗舰版要差。

2.在产品价格上:作为线上产品，康惠保旗舰版的价格很有优势，保费约为金诺优享的一半。

3.在疾病保障上：康惠保旗舰版相比于金诺优享多了中疾的保障，且在轻症保障上，康惠保旗舰版赔30%保额，而金诺优享只赔20%保额。整体上，康惠保旗舰版表现更好一些。

4.在身故赔付上:康惠保旗舰版身故/全残只赔付已交保费。而金诺优享18岁前赔已交保费，18岁后在保额与现金价值中取较大者。

5.在产品特色上：康惠保特色是价格便宜。而金诺优享特色是现金价值高，回本快，有不错的储蓄性。

6.在险种组合上：康惠保旗舰版不能附加医疗险，存在保障缺口。金诺优享可附加零免赔医疗险和百万医疗险，保障尚可，但续保都每年要审核。

总结：

康惠保旗舰版是一款性价比高的线上重疾险产品，在疾病保障上全面，适合需要保障又预算不足的家庭购买。但是要注意这款保险不能附加医疗险，有保障缺口。

金诺优享是一款典型的线下重疾险产品，亮点是现金价值高，适合希望所购保险有一定储蓄功能的消费者购买。