对比：太保金福人生少儿版与新华多倍保青少年版

中国父母是世界上最爱孩子的一群家长，孩子保障足够多，自己个儿却在“裸奔”，虽不提倡这样的家庭优先匹配法，但家长对宝贝的爱却是炙热的。

金福人生少儿版，是太保儿童重疾险版块的主打产品，少儿特疾与老年特疾翻倍赔付原则，让生命周期健康保障计划更周全。乐享百万医疗续保稳定性强，与金福人生少儿版组合构建，大病保障无缝切换。加上重疾定义比其他产品来的宽松，理赔概率增加，获取了宝爸宝妈们高度的关注，只是在轻疾条款约定上有要留意的细节。

多倍保青少年版，隶属于新华保险麾下，是一款贴近国情的少儿终身多赔重疾险，大病分类合理的基础上，高发癌症终身能有3次理赔。自带“前十年赔保额”与“特定疾病保多赔”理念，给家长有“加量不加价”的好感。只是医疗险险种组合亮点并不突出，续保稳定性上消费者要持续关注。

那么，大品牌公司的产品，总被父母们盯上作为备选之一，可为孩子挑选产品，哪款更实在呢？本期关注：

1、两款产品身价保障、附加医疗险区别

2、两款产品在少儿特疾、轻疾定义、重症条款上的差异

3、两款产品在适用人群与费率上的分析

一、先看两款产品基本信息：

区别一：附加医疗险组合不同

一、0免赔医疗险：

（1）报销额度上：新华住院无忧医疗最高额度自由选择，但如果是买2万额度，并非每年有额度限制，而是合同总限制，譬如交费20年，保障期间内只有2万的保障，用一点少一点，实用性不强。

太保的安心住院医疗，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。

（2）续保稳定性上：太保安心住院医疗续保审核需要关注，年年审核；但新华住院无忧可以保证续保5年。

总的来说，虽然新华住院无忧医疗在续保稳定性上较好，但是额度为总合同限制，实用性上很有局限。

二、百万医疗险：

新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同：

1、续保条款：新华康健华贵续保年年审核，不保证续保；太保百万乐享医疗险出了一张特别约定，是承诺可以续保的；

2、承保责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万2018在特定门诊医疗金上有局限性；

3、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵针对社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额；各有千秋。

区别二：疾病定义不同

一、轻疾保障上：

保监会对轻疾定义并没有标准，但是依据目前赔付比例、轻疾隐形分组、不合理约定、以及重疾6类赔付最多相关联的轻疾定义宽松程度来看，差距还是比较明显：

（1）赔付比例：两者都是赔保额20%，目前来说并不跟随主流，通常现在轻疾赔付已达到30%；

（2）隐形分组：两款产品某些疾病的赔付存在着重叠，详情如下：

（3）不合理约定：太平洋金福人生少儿版轻疾条约中并没有不合理的条款，可新华多倍保的轻疾定义里有以下三点需要注意：

其一，疾病分组多，是指轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。

其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。

其三，轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。

（4）疾病定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华青少年多倍保没有慢性肾功能衰竭障碍的赔付，详情如下：

二、重疾与其他保障上：

两类重疾与特定疾病上的赔付是各有特色，平分秋色，详情如下：

少儿金福人生：重症与15类少儿特定疾病一一对应，给赔双赔保额；狂犬病、破伤风常听到的疾病都是有承保的，与其他公司有差异。

对于老人也特别友好，针对61周岁之后的老人，10类老年高发特疾实行了叠加赔付。

新华多倍保青少年版：作为保障型产品的多面手，多倍保青少年优势：

（1）癌症多次赔付（赔3次），这样的设计有利于长大成人后的赔付，但恶性肿瘤间隔时间比较长，有5年。

（2）赔付方式叠加：覆盖了前十年关爱金赔保额，与特定疾病赔20%约定，也就是说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万）

区别三：身价保障不同

对于18岁前，金福人生是退保费，但新华多倍保是等待期内退1.1倍保费，等待期后赔保额，新华产品相对身价保障上更具人性化。

区别四：费率不同

新华青少年多倍保是癌症多赔型产品，要知道，重疾理赔过程中，癌症占据了70%以上的赔付，因此费率高是在情理之中的，不过，费率就并不亲民：

产品点评：少儿金福人生在幼儿时期的保障全，对老年也很友好，加上百万医疗险乐享百万的兜底，重疾部分的保障还是稳妥的，整体险种组合可圈可点。

癌症为高发，这是新华青少年多倍保有利的一面，不过医疗险组合续保的问题值得关注，虽然这类重症定义虽符合国情，但恶性肿瘤赔付间隔期比较长，定价设计也过于高端，并非一般家庭能够承受。