对比：太保乐享百万医疗和人保人人安康2019

癌症或者是重疾0免赔，在保险精算师在设计百万医疗险产品的过程中来说，一万元的免赔额远远要比百万的保额更值钱，赔付无门槛，意味着保险公司发生理赔风险更高，对于消费者来说是一本万利的事情。

太保乐享百万医疗和人保人人安康2019都是癌症或重症0免赔，承保责任全的高免赔医疗险，每年几百元撬动百万保障，还能报销自费药，说到最受欢迎的险种，这类百万医疗险必然算一个。

那么，两款产品都是出自“老字号”太保和人保麾下，哪款更值得消费者投保呢？本期关注两款产品在免责细节、续保审核、费率、承保细节、创新条约的不同，谈一下各自优劣势。

一、先看基本信息对比：

区别一：续保审核不同

人保的人人安康2019明确说明为非保证续保的产品，但是对于下一年度续保审核问题没有明确的规定，这样保险公司发挥的空间很大，消费者需要留意续保规则：

太保乐享百万医疗，虽然主险关于续保规定是年年审核，但是后续附加了一张【特别约定】保单约定说明：“续保不受被保人上一年保险期间该险种理赔情况影响”，翻译过来是间接承诺可以续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别二：承保责任细节上

对于有可能产生就诊医疗费用的有四个方面，依次为住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗四个方面，这四个方面人保人人安康保的很齐。

虽然乐享百万医疗也覆盖了四个保障责任，可是对于特定门诊中只覆盖了特定疾病重疾，没有包括一般医疗和特疾医疗。很多高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，意味着看特殊门诊是不赔的，所以这款医疗险是在承保责任还是有需要留意的地方。

区别三：创新条款上

（1）免赔额上：两者对于免赔额都有创新条款，但是具体的内容不一致。人人安康2019有癌症0免赔，太保乐享百万医疗是重疾0免赔，重疾覆盖了癌症，因此从理论上来说，太保乐享百万的免赔额设计更为人性化。

（2）住院垫付功能：人保人人安康百万医疗险没有说明有住院垫付属性，但乐享百万有此功能，加上太保在全国网点足够多，不仅代垫时效上更方便，而且对于缓解大病患者经济负担起到一定的帮助，是非常有利的。

区别四：免责细节不同

太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病不赔，条款为：

不赔付的范围比较广，细节了解一下：

（1）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等。

人人安康2019的免责范围也不少，对于发生在合同120天内的扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔，此外对于宫外孕、职业病也是不赔的，详情为：

区别五：费率的差异

“老人和小孩”保障上，任何百万医疗险费率都很高，毕竟孩子器官发育不成熟，发生疾病跑医院的情况多，加上老人身体机能逐渐退化，跑医院也是常事。但乐享百万医疗险的整体费率高于人人安康2019，详情如下：

1、续保

人人安康2019非保证续保，且续保审核模糊，而乐享百万医疗虽然主险不保证续保，但后续出了一张特别约定，间接承诺续保，消费者投保时关注一下特别约定是否有。

2、创新条款

人人安康2019有癌症0免赔，乐享百万是重疾0免赔，加上有医药费代垫功能，依托于太平洋人寿网点多，在创新条款上有一定优势。

3、免责范围上

两者在免责细节上都不合理的约定，但乐享百万涉及的免责范围更多一些。

4、价格上

太保乐享百万的价格较人人安康2019要贵，费率不低。

产品点评：人保人人安康2019虽然对于癌症患者理赔门槛友好，医疗保障也全面，可是在续保审核问题上，免责细节上存在这较为明显小细节问题不容忽略，投保时需要认真斟酌。

太保乐享百万2018版，责任除外细节里牵扯范围多，是要留意的部分，但有代垫医药费属性，加上间接承诺续保，是有一定投保价值的。