分析：长城人寿吉福人生重疾优缺点详解

重疾险产品在市场上更换速度越来越快，疾病保障的各种花式设计，满足各类群体的需求。保险公司挖空心思设计，极其可能贴近客户实际需求。

长城人寿在2005年成立，总部设在北京，新上的吉福人生号称集各家之所长，轻中重疾保障全面，重疾不分组可多赔，在业内还是较为少见，轻疾多赔且赔付比例递增，增设中症保障内容。高发癌症保障内容设计好，癌症康复金可给到5次，且癌症特别保险金赔到保额80%，但是有间隔期，医疗险组合搭配完整。

那么，这款集各家所长的重疾险是否值得购买？本文主要分析

1、吉福人生在重疾多赔、轻疾赔付以及癌症保障上的比较优势

2、留意轻疾定义、间隔期以及首次重疾的种类、附加医疗险的续保

3、吉福人生费率和常见方案的设计

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、投保组合，附加两全可返保费

现在国人的心态往往希望，自己掏钱买了保险，在获得了保障同时又可将自己的钱返还回来。吉福人生可通过附加吉福人生两全的形式，选择保障到66岁、77岁或88岁，平安到期后返还主险和附加险所交保费，保障权益仍可继续。

2、重疾保障不分组可多赔

多赔型的重疾险，往往会涉及到是否分组；不分组的重疾还是比较少见的，长城人寿的这款吉福人生重疾不分组赔2次，首次重疾赔付是保费、保额、现价取大进行赔付，可避免出现保费倒挂的现象，有利于高龄人士投保。只是要留意两次重疾要间隔1年以上。

3、轻疾多赔且赔付额度递增

吉福人生的轻疾不分组赔3次，赔付比例依次按30%、30%、40%，赔付次数递增，且与主流产品赔付比例保持一致。

4、癌症多赔且有康复金

癌症作为国内的高发重疾，理赔案件数也是居于榜首的，癌症保障也越来越受到关注，吉福人生在癌症保障不仅可以做到二次赔付，且可以连续5年给付癌症康复金，癌症理赔较宽松，包括了新增、转移、复发且持续的情况。

5、身价保障好

未成年人的身价保障因为监管机构会有限制，通常的操作是退保费，吉福人生这款未成年人身价只是按2倍保费赔付，成年后按保额/保费/现价取大进行保障，防止高龄人士出现保费倒挂的情况。

产品需要留意的细节

1、轻疾定义和划分

吉福人生的轻疾多赔，在疾病划分上有少量隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。条款中如下；

另外，轻疾定义并没有统一的规定，保险公司各自操作也会有不同，在25类常见统一规定的重疾中有6类是属于必保内容，可以大致看出其所对应的轻疾划分情况，依次为早期病变或极早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍，干细胞移植术，定义如下：

吉福人生在常见轻疾【不典型心肌梗塞】的要满足2项条件，条件宽松点的产品基本是四选二的情况，另外它的定义和【轻微脑中风】一样，轻中疾都有保障，另外【慢性肾功能衰竭】要求持续在180天以上，相较于其他同类产品还是较为严格的。

2、癌症保障细节需留意

保障责任中涉及到的癌症多赔，有间隔期，有要求间隔期在5年以上。癌症康复金的给付条件是首次确诊癌症的5年内，每次按4%给付康复金，总共可以给到保额的20%。

最值得注意的是，癌症康复金和癌症特别金的要求都是首次重大疾病要为合同所指的恶性肿瘤，若是非恶性肿瘤，这两项就不会承担责任。

注意：这款产品虽然是癌症多赔，但是间隔时间比较长，有5年，并且首次不是癌症的一律不赔，这种设计并不太科学。介于目前很多网销（线上重疾险）竞争激烈，在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短（只有180天或1年），发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理，并且定价也更便宜，可以考虑一定的网销型重疾险。

3、附加医疗险的续保留意

重疾可以弥补收入损失，医疗险可以解决医疗费用报销，这款产品可以搭配住院医疗2007和百万医疗医享无忧。

其中住院医疗2007是可以保证续保5年，虽然保证续保期间不受健康状况影响，但是保证续保期过后要继续续保保险公司是需要审核的。规定如下：

百万医疗险医享无忧的续保也是要年年审核，这点需要注意，毕竟医疗险保障期1年，一旦下年度不能续保，在医疗保障上就会有缺口，如下：

产品费率留意

吉福人生的产品费率，与同类产品对比如下：

注意：吉福人生如果交费能力不强，那么意味着重疾保额会比较低，抵御不了风险，建议可以吉福人生重疾保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格更便宜。

常见方案设计：

重疾险投保，不要忘记搭配医疗险组合，吉福人生的常见投保组合为：

重疾险可以防止因重疾带来的收入损失，罹患重疾前期可以通过重疾金来缓解医疗费的压力，后续医疗费报销可以通过医疗险组合来进行报销。

产品点评：吉福人生作为长城人寿旗下的重疾险，轻中重疾保障全面，重疾不分组可多赔，市场上较少见，首次重疾和身价保障好，防止保费倒挂，可附加两全，平安到期保费返还，但是费率不便宜，另外癌症多赔有康复金保障，癌症赔付间隔期长。