竟有这等好事？保险公司约你免费体检，到底去不去？

3、投保特殊产品

保险公司设计产品时，有体检版和免体检版。比如一些定寿产品如果买体检版，不仅可以买到更高保额，费率还会便宜很多；有的重疾险上传体检报告，可以额外奖励保额。

比如某定期寿险：

不少消费者为了省钱，真的跑去做体检。

4、医保卡外借

有的消费者将医保卡外借，给家人或朋友在医院看门诊使用，而且因为高血压、糖尿病等敏感疾病就诊。

有的保险公司在消费者如实告知以后，可以投保，但是会下体检函，针对被保人全面体检，体检通过以后，可以承保。

三、约定体检的常见结果

1、标准体承保

保险公司认为体检结果符合投保要求，按照标准体承保，保单生效。

2、除外责任承保

比如有高血压，对高血压及其并发症除外承保，意味着后续发生高血压或高血压引起的脑溢血、中风等不赔，发生其他疾病还可以赔。

如果身体健康，被保险公司体检查出疾病，做除外承保，那就是自己送上门挨坑。

3、加费承保

比如超重或乙肝等，可能加费承保，保单有效，只是交费金额比正常健康体投保要高，不影响以后理赔。

4、延期承保或拒保

如果体检查出严重情况，可能面临延期承保或拒保，这是最坏的一种情况。

四、面对体检常见的应对方式

面对体检函，如果体检通过，自然是好事，既拥有了保障，又相当于做了一次免费体检。

但是风险在于要是体检不通过，留下延期承保、除外承保或拒保记录，体检异常记录会影响以后买保险。

一般保险公司下体检函以后，消费者可以在约定时间内去指定机构体检，但是如果没有去，往往本次投保会自动退费，不会产生核保记录，所以消费者有足够的回旋余地。

如果一个人有一定的病史，担心被体检，可以考虑：

1、寻找替代产品

一些互联网重疾险和医疗险有智能核保功能，有些疾病智能核保以后可以直接承保，免除体检担忧。

如果看到产品本身比较好，且可以承保的，可以先投保，过了等待期正式生效，再考虑买可能需要体检的产品。

2、主动复查

针对过去体检异常记录或病史记录，自己去医院做专门的复查，一般保险公司认可近半年内的复查诊疗资料，投保时提供资料，往往可以直接下核保结论，避免保险公司下体检函可能筛查身体其他指标。

总结：日常投保过程中， 很多时候并不担心下体检函，而是担心体检范围和体检结果，如果只是单项指标专门体检，问题不大。

比较担心的是全面体检或所有重要器官的体检，体检范围扩大，可能查出健康异常，不仅影响本次投保，还为以后投保埋下隐患。

作者：梧桐保
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