吐槽万能险不万能？你可能错怪它了！

三、关于万能险的常见疑问分析

1、万能险需要交费交终身，不然会失效？

很多消费者年交6000，一听别人说交费要交终身，不然会失效，瞬间觉得就是大坑。万能险给了消费交费终身的选项，并不要求你一定要交终身。

万能险会失效与以下因素有关：

交的太低，保额高、投保年龄大，导致万能账户价值根本不足以抵扣保障成本，每年流出万能账户的钱大于流入万能账户的钱。

看下面的示例：

表格说明：

30岁选择交20年，不仅可以保终身，而且后续可以拿到比较高的账户价值，作为养老补充，30岁选择交10年，同样保障，到70岁时会失效，前提是对保单不做任何干预。

消费者如果是选择交10年，完全可以在60岁时，调低保额，每年扣得保障成本大幅降低，也不会失效。

60岁以后，子女都大了，买个百万医疗险、意外险作为补充，万能险调低保额作为补充养老来使用。

2、万能险想要退保，如何处理妥当？

3、万能险究竟适合什么样的人投保？

在保障型产品流行的当下，万能险对部分人群仍然具有一定的投保价值。

（1）创业期或经济压力大的人

原因在于：

万能险可以组合保证续保的无免赔医疗（少数公司），加上当前的百万医疗险，可以实现大病小病治疗费用都能报销；万能险主险有一定的身价和重疾保障，平时资金紧张时，可以从万能账户领几千块钱应急；缴满10年可以缓交，资金紧张时，完全可以暂停交费，身价和重疾依然有效，后面有钱就存一笔，无钱就缓交。

（2）少儿群体

少儿万能就是教育保险，不仅组合医疗险，保证孩子住院有报销；可以保证教育，在父母发生重疾或身故时可以免交保费，后续保费保险公司代缴，孩子领钱上学；孩子发生重疾，赔付重疾理赔款后，账户价值不受影响，且后续保费免交，保险公司依然代缴保费，孩子上学依然可以领钱。

（少儿万能是所有险种中人性化程度最高的一款产品总结：万能险之所以饱受质疑，根本原因不在于产品本身，而是消费者自己不了解，加上遇到产品知识不过关的业务员，做的计划书要么保额不高，要么保障不全，要么发表片面观点劝人退保。

万能险是一种具有一定预期收益的保障产品，绝不是什么理财产品，不要拿万能险跟储蓄、保障型产品去对比。

作者：梧桐保

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