购买重疾险的常见六大问题

　　重疾险，基本上是每一个保险销售人员会向消费者介绍的一款保险，最主要的原因是因为在我们未来的生老病死当中，病是最难熬的，虽然说现在的医疗技术发达，但是相对费用也是非常高，常常有人得了重病却没钱医治。如果你购买了重疾险的话，就不会有因病致贫的这种尴尬问题了。关于重疾险也有很多人提出过疑问，我们就一起来看看。

　　1.年纪轻轻，身体也好，有必要买重大疾病保险吗？

　　这个问题换一个问法就是，什么时候买重大疾病保险合适？曾经有个25岁的女孩子仔细研究了好多重大疾病的资料，得出一个结论：重大疾病一般都是40岁以后的人才得，所以应该40岁以后再买。那我们要告诉她的是，应该是患病前90天买最合适，因为刚一过观察期就用上了，资金运用效率最高。这个时候，任何人都会说，谁知道什么时候能得病呀？道理就在这里，没有人能预测未来,所以越早买越合适（安全）。年轻时费率低，负担轻，对于分红保险来说，资金运用时间长，增值也大。

　　另外，我们要回到“为什么要买保险”这个话题来思考这个问题。有风险才有保险。买不买保险，就是两个核心问题，一是风险是否存在，二是生命与金钱哪个更重要的问题。风险是存在的这个问题没人能够否认,既然风险存在达成共识，那就必须承认“不做风险管理，就做危机处理”的必然逻辑。保险最准确的定义，应该是风险管理的有效工具，所谓的用保险做风险管理，就是以有限的财务支出（每年支付的保险费），来避免不可控的财务损失（疾病或者死亡带来的经济损失）。如果我们在平时舍不得支付一定的保险费，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付庞大的医疗费（几十万之巨），这就叫危机处理。

　　2.有一种说法，一般来说，罹患了重大疾病险保的疾病，就等于判了死刑，重疾其实是保死,不保大病，那是不是意味着有了寿险就不用购买重疾保险了？

　　先提供以下的一组数据：72%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风（脑卒中）。约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，50%会存活5年以上 。约30%的人会患心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年（这一数据在不断提高）。10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用 。

　　随着科技的发展，医疗技术也日新月异，重大疾病患者的存活率越来越高，但医疗费用也十分昂贵。比如心脏的搭桥手术后的存活率，乳腺癌和甲状腺癌等的治愈率都是比较高。有抗癌人士说，癌症患者70%是吓死的，20%是治死的，10%是病死的。为什么癌症会吓死人，主要是巨大的医疗费用。而买足重大疾病保险，就不会有恐惧，这更加有助于康复。

　　人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。重大疾病保险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助，以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任，靠什么，重大疾病保险.买重大疾病保险，首先是争取存活的机会，其次是减少给家庭带来的经济损失，所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。

　　3.有人说，不如趁着自己身体健康，存钱或者投资来储备医疗费用，相较其他抵御重疾风险的方式重疾保险的优势是什么？

　　存钱应急或者投资赚钱应急，这是国人长期习惯的方法，这也是长期没有保险制度的必然结果。但有了商业保险制度之后，必须要考虑这种更加科学的应急方法。丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱。”保险最核心的优势，就是保证。

　　其实，在这个社会上，没有人不买保险，只是每个人的选择不一样。有人存银行应急，有人买保险应急，有人靠证券投资应急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友帮助。人生是做选择的过程，每一个人的选择都是遵循“趋利避害”的原则，所以每一个都有理由认为自己的选择最好，但未必客观。

　　面对未来的医疗需求，有三种人，一种是“宁可人遭罪，不叫钱遭罪（太困难）”；第二种是“宁可钱遭罪，不叫人遭罪（经济条件较好的人）”；第三种是“即使生病，也是享受（经济完全自由的人）”。

　　面对未来的医疗费用，有三种储备方法：

　　1、一次存30万定期存款，以备不时之需；

　　2、每年存1.5万，必须坚持20年；

　　3、每年存1万多，也存20年，但从第一年开始就可以有条件支配30万甚至更多。

　　哪个更科学呢？当然是第三种。这就是保险的方法。保险的方法的科学性就在于“分段治事，不疾而速”。分段治事，就是分期缴费，分20次付完，就可以在任何关键时刻拥有至少100万的应急现金。不疾而速，就是即使你只在保险公司缴纳了一笔保费，患了重大疾病马上就可以动用至少100万。做一个形象的比喻，平时交保费就如同在银行存钱一样，一年一个台阶提高储蓄额度，这就如同走楼梯，银行储蓄和保险区别不大，但如果一旦罹患重大疾病（或者说发生保险事故），马上就变成至少100万的可支配现金，这如同迅速坐上了高速电梯。平时如同走楼梯，关键时刻坐电梯，这就是保险的魅力。

　　4.是不是只要罹患重疾都能够得到理赔呢？重大疾病保险，是不是保障的疾病越多越好呢？

　　不是罹患了任何重大疾病就能得到理赔，这要符合所购买的产品中所定义的重大疾病。就能够得到理赔。另外，含有身故责任的重大疾病保险产品，最终都可以得到理赔，身故后的给付可以留给家人。保的病种越多越好，这是个误区，适度最好。这就如同我们买黄金一样，6个9的就很好了，你一定要买9个9的，价格就贵好多，并没有价值。各家公司产品的种类有所不同。一般来说，疾病种类越多，价格也会越贵。

　　5.我有医保了，还要自己买商业重疾险么？能够得到两次赔偿吗？

　　这个问题要回到“为什么要买保险”这个问题来讨论。因为有风险，所以才需要买保险。有了社保（医保），并不等于没有风险。一个单位福利好，这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险，单位全部报销了医疗费，这和重大疾病的给付没有任何矛盾，因为重大疾病保险是约定给付，买多少保额，就赔多少，不需要发票。

　　有社保，没了医疗费的风险，不等于没有债务风险，后面还有身故带来的收入损失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用，甚至偿还债务，让康复更轻松。如果存活期不长，可以作为家人的生活费用。换个角度来看，就是说，单位福利好，如果生病之后医疗费全部报销，但如果有债务（比如房贷），保险金可以用来偿还，减轻心理压力，有助于身体的康复。如果没有债务，可以弥补收入的损失，如果收入没有损失，可以用来储备孩子的教育费，家人的生活费。

　　简单说，重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击（伤害身体健康）的同时，减少对经济和精神健康的伤害。让钱变多，这没人拒绝。强调一下，买重大疾病保险，买多少赔多少，各份合同都得赔，各家公司都得赔。这是我们自己给自己身体和生命定价的唯一选择。

　　6.选择重大疾病保险还有哪些需要注意的问题？

　　第一，越早买越好。

　　第二，只要不影响生活质量，尽量多买。

　　第三，家庭成员，人人都应该买足。

　　第四，给子女买保险要低保费高保障，一般家庭可以选择长期缴费，更重要的是父母要买足自己的保障，保额要远超过孩子保险要缴纳的保费，或者附加豁免功能。

　　关于万一不得重大疾病怎么办的问题，要这样来理解。买保险的结果就是“没事是好事，有事也没事”。如果一辈子不得重大疾病，那是天大的好事，我们不遭罪，有机会赚好多钱，家人没有痛苦，还可以领好多社保养老金。如果得病了，因为金钱充足，及时治疗，或许还有活的机会，这就是有事也没事。

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