利益试算：社保不报我也不报 商业医疗保险还有用吗

　　保险理赔问题一直是不少投保人士烦扰的大事。一位青岛刘先生向媒体反映，自己因故摔伤花费3万多元医药费，经社保报销还有1万多元，于是想通过早前购买的平安保险申请理赔，但是却遭到拒绝，平安保险称“社保不报我也不报”，剩下投保人在风中凌乱。

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　　想必刘先生此刻心情就是如此。刘先生投保的产品附加了意外医疗、意外伤害短险，于是刘先生根据其附加意外伤害保险条款保险责任中的第三条“被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内进行治疗，本公司就其实际支出的合理医疗费用超出人民币100元的部分给付‘意外伤害医疗保险金’”提出理赔申请。但是结果出乎意料。

　　实际拿到手的金额只有3000多元，多次沟通，对方也只给出“社保不报的俺也不报”的回复。

　　尽管事件至今仍在跟进当中，却也能让不少投保了医疗费用类保险消费者倒吸一口凉气，说好的“社保不报他来报”呢，说好的“社保+商保”减轻医疗费用负担呢！

　　合理医疗费用=社保可报销费用？

　　保险君可以很负责任的告诉你，如条款中未对医疗费用项目做特殊约定的话，保险条款中所谓的“合理医疗费用”确实是指社保规定（可报销）的费用，即使是用药可报销的项目，也仅限社保规定的“非自费药品”。

　　也就是说惯例的医疗费用类保险针对的仅限社保可报销总额中，剔除掉社保按比例报销费部分后，所剩下的费用余额。并非所有就医治疗所消耗费用总额的补充。

　　而这个消费者分不清，保险销售前端快速出单未解释清楚的点，就成为纠缠在保险公司与保户之间的导火索，赔一笔，就闹一出。消费者免不了抱怨，为何不在条款中将类目列举清楚，但熟悉医保的人一定知道，社保中自费与非自费的项目繁多且频繁变化调整，又各地区有所不同，想要尽数囊括入保险条款中并非易事。

　　商保医疗费用类保险空有虚名？

　　保险产品更新换代，现下市面上医疗费用类保险早就多了包含部分自费药品、自费医疗项目的产品任君选购，在条款中对可报销的自费项目也会进行标注。甚至一些高端的医疗险报销范围不仅限于内地的医疗机构，即使在港澳地区、国外突发状况在当地就医的，也能获得一定程度的报销。

　　消费者在投保时一定要看清条款，对相关报销内容咨询清楚，以减少不必要的纠纷，别让保险给予的补偿救助反在心中添堵。

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