车贷选3年还是5年？看完这篇文章你就明白了！

一、车贷影响因素

车贷的影响因素主要有贷款额度、贷款期限、贷款利率和还款方式等，其中任一因素的变动都会使得贷款结果发生变化。

1、贷款额度

汽车贷款额度跟汽车性质有关，一般情况如下：

（1）贷款的汽车为商用汽车，那么贷款额度最高不超过汽车总价值的70%；

（2）贷款的汽车是私人用车，那么贷款额度最高不超过汽车总价值的80%；

也就是说，购置一辆价值30万的私家车，最高贷款额度为24万元，剩下的6万元需要借款人自行承担。

2、贷款期限

由于汽车贬值速度较快，汽车贷款年限通常在1-3年左右，贷款期限最长不能超过5年。

3、车贷利率

车贷利率在4%-10%左右，各大银行一般按照央行标准利率来执行的。其中：

一年以下（含一年）利率是4.35%；

一至五年（含五年）利率是4.75%；

五年以上利率是4.9%。

因为各大车贷银行利率不同所以也是有差异的。

4、还款方式

一般来说，还款方式等额本息和等额本金是使用较多的。

（1）等额本息

月供=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]；

利息总额=还款月数×每月还款额-贷款本金；

其中：

还款月数=贷款年限×12；

月利率=年利率÷12；

“^”表示乘方运算，即2^3=2×2×2=8。

（2）等额本金

月供=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

利息总额=(还款月数+1)×贷款本金×月利率÷2。

其中：

贷款总月数=贷款年限×12；

还款月数是指还款总期数；

月利率=年利率÷12；

已归还本金累计额=贷款本金÷贷款总月数×已还款月数。

二、车贷计算

假如贷款金额为20万元，贷款利率3年期为4.5%，5年期为4.75%。等额本息还款。

则

（1）贷款3年

月供=5949.38元；

利息总额=14177.86元。

（2）贷款5年

月供=3751.38元；

利息总额=25082.94元。

相比之下，5年期的月供比3年期的月供少了2198元，月供相对轻松一些，但利息总额多了10905.08元，又多了一笔不小的开支。

总之，无论是5年还是3年，还是要根据购车人的实际情况而定，当然了，经济允许的话，贷款时间越短，利率越低，产生的利息自然就少了。

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