资深陈经理
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哈哈，我懂你的意思了！如果提前还款50万后选择“减少月供”，公积金基本能覆盖全部月供，几乎不用你额外掏钱。这种情况下，作为贷款顾问，我会更推荐你优先减少月供——原因我掰开揉碎了说说：
为啥减月供更合适？
- 压力最小化：你现在公积金高覆盖，如果减月供后月付降到几乎0，相当于你手上现金流瞬间宽松了。万一遇上工作变动或急用钱，生活不会受影响。这点在我处理过的客户案例里，大家反馈最实用。
- 牺牲不多利息：虽然缩短年限能省更多利息（可能省十几万），但减月供也能省不少。具体能省多少？假设商贷还剩60万（你总贷114万），提前还50万后，月供可能降到公积金范围内，利息节约也有几万块（只是比缩年限少30%左右）。这牺牲可以接受，换来的是安心感。
- 现实考量：你之前提到公积金占比大，说明贷款结构合理。这时候没必要再“赶进度”缩年限，万一经济波动，缩年限后月供略高的风险反而可能放大。
操作建议：
- 冲抵商贷先：还是老规则，提前还款时跟银行说清楚：优先还商贷部分（利率高），公积金部分保持不变。这样能最大化利率优势。
- 查合同细节：确认贷款满1年没违约金，电话问银行信贷经理一句，省得麻烦。
别纠结了，去“希财网”公众号（菜单栏-工具箱）用房贷计算器算一下。输入你的具体商贷金额（比如114万中商贷占比多少？），它立马对比出减月供 vs 缩年限的利息差和月供变化，你做决定更踏实~ 如果想咨询其他产品，随时问！
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