保险3.5%复利陷阱一般是指复利增长的是保额、缺少基础保障、前期出险保险金低、前期退保会有经济损失、保费较高，具体如下：
1.复利增长的是保额：保险3.5%复利一般是指保额年增长利率为3.5%的增额终身寿险，其保额会按照3.5%的利率逐年复利增长，而现金价值则是随着保额的增长而增长，IRR值往往比3.5%小，不过现金价值后期的增长利率会无限趋近于3.5%。
2.缺少基础保障：保险3.5%复利主要可保身故或全残，缺少疾病、意外等基础保障，因此更建议已经配置好重疾险、医疗险、意外险等健康保险的消费者投保。
3.前期出险保险金低：3.5%复利增额终身寿险的保额增长是需求时间的，因此其前期的保额较低，若是出险，那么被保险人/身故受益人的可以获得的保险金是比较低的。
4.前期退保会有经济损失：3.5%复利增额终身寿险前期的现金价值比较低，若是退保，则会有经济损失。不过3.5%复利增额终身寿险的回本速度相对来说较快，大多在刚交完保费，或者交完保费后的几年内即可回本，届时退保，不会有经济损失。
5.保费较高：3.5%复利增额终身寿险的保费相对来说比较高，一般有起投门槛的限制，比如1000元起投、5000元起投、10000元起投等，因此更适合保费预算充足的人群投保。
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