协商还款一般是指借款人与贷款机构协商,就还款金额、还款期限等方面达成一致,并签署相应的还款协议,从而实现还款计划的调整。一般来说,只要借款人有还款意愿并主动联系贷款机构,就可以进行协商还款,不一定需要逾期。但是,如果你的贷款还没有逾期,协商还款可能会面临一定的困难,因为贷款机构可能不会轻易同意对还款计划做出调整。此外,即使你的贷款已经逾期,贷款机构也可能会对协商还款提出一定的条件,例如加收一定的滞纳金或者罚息。如果你想进行协商还款,建议尽早与贷款机构联系,说明自己的还款困难,如收入下降、意外支出等,并提出相应的还款方案。