商业养老保险怎么回事？

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，可以用来作为社保养老的补充，为退休后的晚年提高待遇，提高养老金水平。

商业养老保险通常有年金险、增额终身寿险、养老年金险、分红型和两全险。详情是：

1、年金险

这是当前比较普遍的一种商业理财保险，通常主险为年金险，附加万能账户，保障期限选择多有8年、10年、15年甚至终身，投保人可以根据需求选择，万能账户有保底利率1.75%-3%，不同公司有不同。

这类产品需要关注的主要是生存总利益，由现金价值、生存金和万能账户价值组成，就是到了某一年退保可以退回来的钱是多少，可以很直接地了解到年金险的预期收益。还有就是保险公司经营状况，经营状况好，万能账户实际利率就会高，每年给的利息就会多且稳定，长远来说对资金增值有好处。

2、增额终身寿险

这是一款寿险，保障是身故和全残，可以随时减保实现部分领取，资金领取灵活，另外其保额是按照固定复利增值，如常见的固定利率是3.5%或3.8%，现金价值也会按照一定利率增速，通常这类保险可以通过现金价值看清楚收益情况，一般投保这类产品，可以依据IRR这个指标来看，通常这类数值越高越好，另外还可以看现金价值的情况，也就是回本的速度。

3、养老年金险

这类保险是年金险的一种，在前期按一定年限进行交费，趸交、3年交、5年交和10年交，另外可以衔接退休年龄，选择合适的年龄段领取养老金，如55岁、60岁、65岁或70岁开始按一定期限领取，有的养老年金险有固定领取期限，若没有领完，剩下的可以给受益人。

通常这类产品的投保，可以看领取养老金后是否还要现金价值，以及某个年龄段的生存总利益与同期产品对比。

4、分红险

通常来说，这类险种是到一定期限可以领取相应的生存金，有公司分红，但是公司红利是不固定的，需要跟经营状况相关。

5、两全险

两全险意味着保生或保死，在保障期内生存可以领钱，发生身故可以赔钱，基本上是定期保障的，比如保障5年，一到期若生存可以领取满期金，若在保障期内生存或发生身故也可以按约定给付赔偿。有万能账户的话，在保单第一年不要轻易退保，因为返还金进入万能后，前五年有一定手续费。

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