增额寿险的危害？

增额寿险的危害销售误导和噱头营销、长险短做风险、利差损风险、产品设计问题、市场秩序扰乱、前期退保有损失、减保有局限性几个方向上，即：

1、销售误导和噱头营销：部分保险公司在销售增额终身寿险时，可能存在夸大其词或不准确表述的情况，导致消费者对产品的理解和预期产生偏差。例如，有的产品可能宣称具有较高的收益率，但实际上内部收益率较低，或者产品的现金价值增长并不如宣传所示，比如传统的增额寿险复利的天花板是不会超过3%的，因为合同约定的3%复利不等于内部收益率；其次分红类型的增额寿险产品，是固定收益+分红浮动的，因此固定收益偏低，但是浮动分红是不确定的，因此增额寿险的危害销售误导和噱头营销没这是第一；

2、长险短做风险：一些增额终身寿险产品设计可能存在期限错配的问题，即产品设计上看似是长期保险，但实际上可能因为退保或减保的设计，导致实际上变成了短期理财工具，这可能会对保险公司的资金运作和资产负债管理带来挑战，从长远来看，对于被保人和投保人并没有好处；

3、利差损风险：在利率持续下行的市场环境下，增额终身寿险承诺的固定收益率可能会高于市场可获得的实际收益，从而导致保险公司面临利差损的风险，即实际投资收益无法覆盖对投保人的承诺收益。

4、产品设计问题：监管机构指出，部分增额终身寿险产品在设计上存在问题，如保额递增比例超过定价利率，减保规则不明确等，可能导致消费者的权益受损。

5、市场秩序扰乱：一些不合理的增额终身寿险产品设计可能会扰乱市场秩序，影响保险行业的健康发展；

6、前期退保有损失：增额寿险最快的回本速度是趸交4年回本，是在分红利率大于100%时，但是绝大多数增额寿险趸交的回本速度是在6-8年之间，因此前期退保有损失，这也是增额寿险的危害；

7、减保有局限性：市场上的增额终身寿险支持加保、减保，不过还是有一定的限制，在减少保额上，具体体现在合同里规定，保单满5年后可申请减保，每年最多申请一次，每次以保额的20%为限，减少保额不是想减就减。

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