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征信报告花了，有信贷记录多、查询记录多两种形式，清除看不见的时间不同：
一、信贷记录多
信贷记录包括贷款记录、信用卡记录，判断征信花的标准还是有区别的：
1、贷款记录
重点看未注销的贷款账户数，如果超过3个都会被认定为征信花。解决办法是需要将部分贷款或者是全部贷款提前还清，开具贷款结清证明后注销账户。
需要注意的是贷款记录一旦上了征信报告就会一直保存，因此借款人还清贷款后注销了账户，查征信也还是能看到记录，不过状态显示为注销、账户余额为0，且未还清的账户数不超过3个，一般没有太大影响了。
但是借款人还要办理其他信贷业务，建议至少过30天再去申请。
2、信用卡记录
重点看未注销的信用卡账户数，信贷机构一般默认超过5家银行发卡就算征信花。
同样也是需要把信用卡还清后选择销户，注意销户是把一家银行名下的所有信用卡都注销，而不是单独注销一张信用卡，注销后信用卡记录也不会消除，只不过状态会显示销户。
但只要发卡行数量在5家以内，对征信的影响就会慢慢减弱，不过建议也还是过30天再去办理信贷业务，给征信修复有个缓冲时间。
二、查询记录多
征信报告上的查询记录会保存2年，每笔查询记录消除时间是单独计算的。
比如在2024年3月11日有一条本人查询记录，则该条记录不需要人工删除，而是保存到2026年3月11日后会自动删除掉。
需要注意，查询记录分为贷款审批记录、信用卡审批记录、担保资格审查记录、本人查询记录、贷后管理记录这五类，其中直接影响征信的是前三类记录，也就是常说的硬查询记录。
大多数信贷机构默认硬查询记录1个月超过3条，3个月超过6次，就是征信花。不过信贷机构重点看近半年内的硬查询记录次数，因此只要半年内不产生新的硬查询记录，影响就不大。
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