为什么不建议买增额终身寿险？

不建议买增额终身寿险的原因有保费较贵、缺少基础保障、适合长期持有、前期退保有损失、前期杠杆低、减保有限制、保额递增速度不是收益率、缺乏透明度、容易过度领取、不适合老年人买，具体如下：

1.保费较贵：增额终身寿险有起投门槛的限制，保费相对较高，一般是5000元、10000元、50000元、100000元起投不等。

2.缺少基础保障：增额终身寿险主要可保身故或全残，缺少意外、疾病等基础保障。因此，增额终身寿险其实更加适合已经配置好健康保险的人群投保。

3.适合长期持有：增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长。但是，增额终身寿险回本需要时间。因此，若是短期内想要获得收益的人，则不适合购买增额终身寿险，其更适合长期持有，且持有时间越长，则收益越高。

4.前期退保有损失：增额终身寿险有一个封闭期，封闭期期间的现金价值还小于已交保费，若退保则会有经济损失。

5.前期杠杆低：增额终身寿险保额增长需要时间，意味着其前期的杠杆较低。被保险人若是出险，那么可以获得的保险金也会比较低。

6.减保有限制：增额终身寿险虽然可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值。但是，增额终身寿险一般会规定保单必须满2-5年后才能申请减保，而且减保金额也有限制，减保后的保额也会相应减少，从而影响到后续的复利增值。

7.保额递增速度不是收益率：增额终身寿险的保额年复利增长利率一般为2.5%-3%，但这不意味着现金价值的增长利率也是2.5%-3%，只能说后期现金价值的IRR值会趋近于2.5%-3%。

8.缺乏透明度：增额终身寿险的保费计算方法相对来说比较复杂，消费者很难清楚地了解保费的构成和保障费用的分配情况，缺乏透明度。

9.容易过度领取：增额终身寿险虽然可以灵活领取，但对于自制力比较差的保单持有人来说，就很容易发生过度领取的情况。而一旦将现金价值全部取出，那么保障就会失效了。

10.不适合老年人买：增额终身寿险更适合长期持有。因此，如果是年龄已经很大的老人，那么再投保增额终身寿险的话就不是很划算了。

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