商业养老最大的弊端是回本速度比较慢前几年退保有损失、灵活性一般领取不灵活；收益率不高，具体详情为：
1、回本速度比较慢前几年退保有损失：年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，通常是55岁或者60岁开始领取，由于是规划晚年养老的产品，多数回本时间比较慢，一般主流产品都要达到15年以上，如果前期退保会损失比较大。
2、灵活性一般领取不灵活：商业养老保险通常绝大多数是不支持减保服务的，但是支持加保和附加万能账户二次追加，由于没有减保服务，导致灵活性不够，但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求，不能通过减保获取部分现金价值；
3、收益率不高：目前市面上的年金险，长期的年化收益率能达到3%以上的需要持续拥有30年以上，收益高一点的，也很难达到4%左右。对比起高收益高风险的一些理财保险产品，收益率不高是商业养老最大的弊端。
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