借款没有到账，说明本次借款失败了，借款合同不生效，借款合同都没有生效，用户自然不需要还钱。如果在借款资金未到账的情况下，贷款机构要求用户还款，那么这就属于贷款机构违反合同，这时候用户完全可以拒绝还款。只要用户申请的是正规的贷款，在未收到贷款资金之前，贷款机构是不会收取任何费用的。
另外，除了要警惕贷款资金未到账需要还款的情况，用户还要警惕砍头息，比如说借款一千最后到账八百。
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