解剖家财险的小秘密

　　家财险，即家庭财产保险，属于财产保险的一种。保险标的的特点是具有实体性和保险地址的固定性，分为保障型、两全型和投资型三种类型，在这里提醒消费者，应该分别了解这三种各自的特点，再结合自己的实际情况来投保。

　　业内人士表示，选择家财险务必“按需投保”投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额，投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。

　　市场上的家财险有保障型和投资型2类，侧重的功能也不同。

　　保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限一般为1年，保险期满后需要续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活。

　　投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2到5年之间，也有1年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼具投资的功效。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行预期年化利率调整，则随1年期银行存款预期年化利率同步、同幅调整、分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和预期年化收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障，缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强。投保时，家庭应当确保有一定数量的闲置资金，且在保险期限内不急用，否则一旦退保，会造成一定的经济损失。

　　一、家财险保险金额如何确定？

　　第一、家庭财产保险是分项承保、分项理赔的，所以在投保时，各类财产都有自己的保额，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。

　　第二、由于家庭财产一般无账可查，并且财产的品种、质量、新旧程度等各不相同，因此，投保人应根据实际情况合理确定保险金额。同时，保险公司在出险后也有相应的执行规定和标准。

　　第三、保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定。当发生保险事故时，保险人将按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款，所以估算过高或过低都不好，只有这样才能使自己的财产得到可靠保障。

　　二、投保家财险注意以下三点：

　　第一、并非所有财产都承保。诸如损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产等，均不可投保。因此，个人收藏的字画等艺术品、电脑软件等，是不能作为保险标的来投保的。

　　第二、不要超额投保。家庭财产保险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则。超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，甚至可能会导致保险合同无效，最终得不偿失。

　　第三、国内保险公司开办的家庭财产保险主要有普通型家庭财产保险和投资保障型家庭财产保险。投资型家庭财产保险保障范围与普通家庭财产保险基本一样，不过与普通家财险相比，投资型家财险不仅具有保障功能，还具有投资功能。

　　三、家财险怎么理赔才正确？

　　对于家财险理赔，一旦有保险事故发生，应立受损情况告知保险公司，积极配合保险公司人员上门查勘损失情况。投保人也应拍下现场照片备案，同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失，必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。

　　家财险要分清起因缘由

　　客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念。客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔

　　火源本身不赔

　　专业人士表示，客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念，经查验证实所有由于火灾引起的损失保险公司都赔，而导致火灾发生的火源本身保险公司不赔，因此该保险公司的做法是合理的。在客户报案后，保险公司会依据家庭财产受损的各种原因决定赔付内容。要注意的是，如果对事故原因举证不明保险公司不赔，外来原因造成的损失保险公司也不赔。许多客户常常由于对这些内容不了解，因而理赔时与保险公司产生理赔纠纷。

　　防范不严不赔

　　保险表示，消费者在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属保险财产范围内的，保险公司也不赔。要注意的是，邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计;另一方面，道德风险也是重要因素之一。

　　保险赔付标准有“尺度”

　　专业人士表示，家庭财产保险中，因台风、暴雨等自然灾害引起的财物损失是在保险赔付范围内的。但是，什么样的情况算是台风、什么样的情况算是暴雨，是有一定的标准的，并非市民在新闻中获知相关信息、当天又感觉风很大或雨很大，那就是台风或暴雨了。在保险赔付中，必须是所投保的房屋所在地区当日风力或降雨量等达到气象学意义上的标准才行，保险公司将根据气象中心所提供的相关气象资料来确定是否赔付。同样是台风登陆，在宝山区可能达到了台风标准，在黄浦区可能风力就已减小到不算是台风了。