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P2P到底是什么,为什么会爆雷?

1542 希财网贷            来源:希财网

近两个月,P2P圈子真的不太平。每天动不动就爆雷,很多人损失惨重,但是咱亏也要亏个明白吧,P2P到底是什么鬼?为什么会爆呢?

要说这P2P,全称为person-to-person,意思就是一个人借钱给另一个人。这和银行的生意其实比较类似,银行的日常是什么呢?首先有人存钱、有人借钱,钱进钱出就需要一个小金库,这就是资金池。银行想要赚钱,所以存钱给的利息就少,借钱收的利息就高,银行赚的就是这么个差价。

银行的背后是政府,大家信得过,才会去存钱。同样银行要信得过你,才敢借给你钱,所以一般银行贷款需要抵押点值钱的东西。这套玩法看着很美好,但其实有些不如意。第一点是银行用户很多,存钱的人多,银行不需要高息揽储所以存款的利息很低,赚不了几个钱;第二点是贷款很难救急救贫,很多中小企业没什么家底可抵押,在银行就借不到什么钱。即使有些家底,在银行办手续也要耗很久,需要钱的时候就不能及时拿到钱。

正是因为这两点,有两拨人就不乐意了,一个是有钱的嫌利息低,一个是缺钱的嫌贷不到款。正因为如此,才产生了P2P的市场。最早P2P诞生在孟加拉国,那里有个经济学家尤努斯,他发现身边很多穷人,因为没值钱货抵押给银行,所以借不到钱,但其实这群人并非赚不到钱或者不守信用。所以尤努斯创办了一家叫格莱珉的银行。

格莱珉银行借钱给穷人不需要抵押,但利息收的高点,同样因为提高存款利息,也吸引了有钱人来投资。这种模式,弥补了银行的两个瑕疵,相当于给借款人和投资人牵线搭桥,发展到现在就变成了P2P。

P2P平台是这样牵线的:首先平台建立一个网站,缺钱的借款人把信息放上去,投资人查看信息后,选择要不要把钱出借出去。这个过程中P2P平台会从中赚一点中介费。这样搞法的P2P平台投资门槛低,投资人几十、几百就能投,同时借钱的利息高,但借款人借钱容易。不过如果借款人钱还不上了,平台是不承担风险的,投资人只能自己想办法要钱。这是正宗的P2P玩法。

这样的P2P看起来没什么事,但为什么到了中国就爆雷不止呢?在国内,缺钱的中小企业很多,P2P的市场很大,再一个搞P2P的门槛很低,随便谁都能来掺和一把,因此行业早期各种P2P爆发式野蛮生长。至于后来为什么它们出事,主要有三种原因:

1.自己作死

由于行业竞争激烈,为了抢夺客户,不少平台的做法是对投资人答应给高回报,同时对借款人放松了风控标准,很多借款项目都不需要抵押,本来P2P借款人的信用在银行就借不到钱,来借P2P的钱自然就有很大部分回不来,而借出去的钱回不来平台怎么办呢?为了不影响投资人继续投资,平台就只好自己垫付,有的平台家底太薄,窟窿太大,钱没还完自己已经被掏空了...

2.资金池

更多平台的做法不是用自己的钱垫付,而是搞资金池。把投进来的钱先存着,用这部分钱来还钱,有机会再把多余的钱借出去。这么一做,平台已经完全脱离信息中介的地位,再加上管理资金池可不是轻松的事,一旦有点风吹草动,投资人投入的钱少了,平台就直接玩完了,这一波雷潮大部分平台就是这么挂的。

还有一些平台,手痒把资金池的钱拿出来挥霍或者搞投资,一旦出问题,钱也就回不来。更有甚者,很多平台是打着P2P的旗号,干着集资诈骗的事,投资人的钱一投进来,就进入了它们的口袋,接着就跑路了。

3.形势所迫

最近的经济形势也是一方面原因。很多企业负债太高,而国家要求去杠杆,也就是让银行少放款,让企业赶快还钱,这样一来市场钱紧,小企业贷不到钱,更别说赚钱了。由于很多小企业是从P2P平台借钱续命的,它们挣钱少了还不上钱,P2P只好跟着倒霉。再一个股市最近也在跌,很多人借的钱在股市也泡汤了没有钱还。最后一个是明星P2P平台倒闭,导致投资人无比慌张,还四处散播恐慌情绪,结果P2P平台投资人越来越少,所以不少正常经营的合规平台也倒下了。

随着这些问题的暴雷,国家相继发布了一些政策,比如说不能刚性兑付、不设立资金池,相信未来这个行业在监管的监督下会越来越规范。当然,赔钱的朋友也不要灰心,继续该干嘛干嘛,等以后投资环境好了,再来不迟。

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