借呗属于民间借贷吗？核心区别及判断方法

最近常有人问我，借呗到底属于民间借贷吗？今天我就来把这个问题讲清楚。首先得明确民间借贷的定义——根据规定，民间借贷是自然人、法人、其他组织之间相互融通资金的行为，但不包括经金融监管部门批准的贷款类金融机构及其分支机构。简单说，民间借贷的主体不能是持牌金融机构。

那借呗呢？现在借呗的资金主要来自银行或持牌消费金融公司这类正规金融机构，贷款发放也是由这些持牌机构操作的。所以从主体来看，借呗不属于民间借贷，而是正规金融机构的信贷业务。

可能有人想知道，民间借贷和借呗这类产品有啥核心区别？首先是主体不同：民间借贷的资金方是非持牌的个人或组织，而借呗的资金方是持牌机构。其次是监管不同：民间借贷受《民法典》等规范，利率不能超过一年期LPR的4倍；持牌机构的信贷业务受银保监会等严格监管，利率也有合规要求。另外，合法性方面，正规机构的贷款完全合规，民间借贷若利率超上限，超出部分不受法律保护。

大家平时怎么判断一个贷款是不是民间借贷？可以看贷款合同里的资金方信息。如果资金方是银行、消费金融公司等有金融牌照的机构，那就不是民间借贷；要是个人或无牌照公司，大概率就是民间借贷了。

最后提醒一句，不管用哪种贷款，都要结合自己的还款能力选择，别过度负债。正规信贷产品申请时会要求真实信息和信用评估，大家要注意保护信息安全。