首套房商业贷款基点是怎么确定的？一文看懂

最近经常有人问我，首套房商业贷款的基点到底是怎么确定的？其实这个问题并不复杂，但很多人容易把基点和LPR混为一谈，得先理清关系——基点是在LPR基础上加减的数值，和LPR一起构成你的实际贷款利率。

先说银行自身的因素吧。每个银行的资金成本不一样，比如吸收存款的成本高低，还有银行的风险偏好，有的银行更保守，有的相对灵活，这些都会影响它给的基点。所以你去不同银行咨询，可能得到的基点会有差异。

再说说咱们借款人自己能控制的部分，这是最关键的。你的征信情况好不好，有没有逾期记录，负债高不高，这些银行都会仔细看。还有收入稳定性，比如你的工作单位类型，收入流水是否连续稳定，银行会通过这些判断你能不能按时还款。另外，你买的房子情况也重要，比如新房还是二手房，房龄长短，评估价多少，这些都关系到银行的抵押物风险，自然会影响基点。

除了这些，市场环境也会有影响。比如市场上资金紧张的时候，银行可能会上浮一点基点；如果资金比较充裕，基点可能会下浮。不过这部分咱们普通借款人很难直接干预。

另外，政策导向也不能忽视。首套房通常有支持政策，银行会在政策允许的范围内，给首套房借款人更优惠的基点，这也是首套房利率一般比二套房低的原因之一。

那么，咱们想拿到更低的基点，能做些什么呢？首先，一定要保持良好的征信，别逾期，尽量降低负债；其次，准备好稳定的收入证明和流水，让银行放心；再者，多对比几家银行，看看哪家给的基点更优惠；还有，选房子时尽量选房龄短、评估价合理的，减少银行的风险顾虑。

最后要提醒的是，基点一旦在贷款合同里确定，如果你选的是浮动利率，后续LPR调整时，基点是不会变的；如果是固定利率，那整个合同期内基点和LPR都不变。所以确定基点的时候，一定要多留意。