来分期是高利贷吗？教你判断的具体方法

最近总有朋友问我，来分期是不是高利贷？其实要判断一个贷款产品是不是高利贷，得先弄明白法律上的界定标准。现在我国法律规定，民间借贷的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过这个倍数的部分，是不受法律保护的，这部分可以看作是法律意义上的高利息范畴。

那怎么查来分期的实际利率呢？你可以打开来分期的APP，找到你借款的具体合同条款，里面一般会明确标注年利率。如果合同里没写得很清楚，你也可以自己计算。比如你借一笔钱，先记下本金，然后算出总还款金额（所有期数的还款相加），总还款减去本金就是总利息。接着用总利息除以本金，再除以借款的年数（比如借6个月就是0.5年），得到的就是年利率。

算出年利率后，你需要对比当时的LPR四倍数值。比如假设当时一年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%，如果来分期的年利率低于这个数，那就是合法的；如果高于，那超过的部分就不受法律保护。

另外，还要注意有没有隐藏费用。有些贷款产品会收手续费、服务费之类的，这些费用其实也应该算进总利息里。比如借1000块收了50块手续费，再加上100块利息，总利息就是150块，计算年利率时要把这50块加进去。

最后提醒大家，不管是来分期还是其他贷款产品，借款前一定要仔细看合同，把所有费用算清楚。选择正规平台，避免无资质的小贷，能减少遇到高利息的风险。