LPR利率与央行基准利率的差别解析

我接触贷款咨询这么久，经常有人问LPR和央行基准利率到底有啥不一样。其实这俩都是贷款定价的参考，但本质上差得挺远的，今天就跟大家好好捋捋。

先说央行基准利率吧。它是央行直接制定的，属于指导性利率，金融机构的存贷款业务都会参考这个标准。比如以前我们常说的五年期以上贷款基准利率，很多贷款产品直接在这个基础上上浮或者下浮来定价。

再来说LPR。它的全称是贷款市场报价利率，不是央行定的，而是由18家报价行每月20号（遇节假日顺延）根据自身情况报出利率，去掉最高和最低后算平均，就是当月的LPR。目前有1年期和5年期以上两种期限的LPR。

这俩最大的差别是形成机制。基准利率是自上而下的，央行说了算；LPR是自下而上的，更贴近市场实际情况。然后是变动频率，基准利率调整频率低，可能好几年才变一次；LPR每月更新，但不一定每次都变动，有时候会保持稳定。

应用场景也不同。现在大部分新发放的个人住房贷款都用LPR加点定价，而一些传统贷款产品或者部分企业贷款，可能还会参考央行基准利率。

如果你的贷款是按LPR定价的，每月20号可以留意一下最新LPR，它可能影响你下个月的月供；要是按基准利率，月供调整的概率就小很多，相对稳定。

最后想提醒，不管选哪种，贷款前都要搞清楚定价方式，结合自己的还款计划来选，避免后续有不必要的麻烦。