20年等额本息第几年还划算？实用判断攻略

最近总有人问我，20年等额本息贷款，第几年提前还最划算？作为常年和贷款打交道的人，我今天就把这个问题讲透。首先得明白等额本息的还款逻辑，每月还款额固定，但里面的本金和利息占比一直在变。前期还的钱里，利息占大头，本金只占一小部分；越往后，本金占比越高，利息越少。

提前还款划算不划算，核心看能省多少总利息。因为等额本息前期利息多，所以越早提前还，能省下来的利息确实更多。但也不能光看时间，还要考虑贷款合同里的提前还款条款。比如有的银行要求还款满一定年限才能提前还，不满的话要收违约金，这时候就得算违约金和省的利息哪个更值。

那20年的贷款，具体第几年还比较合适？一般来说，在前10年提前还都比较划算，尤其是前7到8年。这个阶段剩余的本金还比较多，利息占比也高，提前还能省下很多未来要付的利息。如果超过10年再提前还，剩下的本金已经还了不少，利息也没多少了，省下来的钱可能就不多，意义不大。

当然，这只是通用情况，每个人还要结合自己的实际。比如手里有没有闲钱，这些钱有没有更好的用途？如果手里的钱用来投资，能拿到比贷款利息更高的稳定收益，那提前还可能不如留着投资。反之，如果钱放在手里没什么好用途，提前还掉贷款减少利息支出，肯定是更划算的。

最后给大家几个实操步骤：第一，先翻贷款合同，看看提前还款有没有违约金，有没有时间限制；第二，通过银行APP或者贷款计算器，查目前剩余的本金和提前还能省的利息；第三，对比自己的资金情况，决定要不要提前还。这样一步步来，就能找到最适合自己的时间点。