用保险单贷款有什么利弊？解析及注意事项

最近经常有人问我，用保险单贷款到底有什么利弊，值不值得用。其实保单贷款不是随便什么保单都能贷的，得是有现金价值的那种，像终身寿险、分红险这类，短期意外险和医疗险一般不行，这是基础常识。

先说好处吧。第一，手续真的很简便。不用像银行贷款那样准备一堆材料，比如收入证明、资产抵押啥的，只要拿着保单和身份证，要么去保险公司柜台，要么在官方APP上操作就能申请，流程特别快。第二，到账速度也快，通常提交申请后一两天就能到账，应急的时候确实能帮上忙。第三，贷款期间不影响保单的保障。只要按时还利息，保单原本的身故、重疾这些保障都还在，不会因为贷款就失效。第四，利息相对合理，比市面上一些短期消费贷或者网贷要低一些，还款压力没那么大。第五，还能循环使用，比如你还完一笔贷款后，还可以再借出来，不用重新走一遍申请流程，挺方便的。

但坏处也不能忽略。第一，额度有限制。贷款额度一般是保单现金价值的70%到80%，如果你的保单现金价值不高，比如刚买没几年，可能贷不了多少钱。第二，得支付利息。虽然利息不算高，但也是一笔成本，要是贷款时间长，累积下来也不少。第三，逾期风险大。如果到期没还本息，利息会滚入本金继续计算，利滚利下来很快就会增加还款负担。更严重的是，要是贷款本息总和超过了保单的现金价值，保单就会失效，到时候保障也没了，这可是大事。第四，不是所有保单都适用，刚才也说了，只有有现金价值的保单才行，这点得先确认清楚。第五，部分保单可能影响分红。比如一些分红型保险，要是你贷款了，保险公司能用的资金少了，分红可能会受点影响，这点也得注意。

最后给大家提几点实操建议。首先，先查自己的保单有没有现金价值，合同里一般会写，或者直接问保险公司客服。其次，贷款额度别超实际需求，毕竟要付利息，能少贷就少贷。第三，一定要记好还款时间，尤其是利息，逾期了麻烦多。要是暂时还不上本金，可以先还利息续贷，这样保单不会失效。第四，保单贷款适合短期应急，别当成长期资金来源，不然利息累积下来不划算。

总的来说，保单贷款是个不错的应急工具，但得用对场景，了解清楚利弊再决定，别盲目申请。