车贷下来还能退吗？退贷条件、流程及注意事项

车贷办下来之后突然不想继续了，想退贷，这问题我每天都能接到不少咨询。很多人觉得贷款批了就只能硬着头皮还，其实能不能退，得看你现在具体到哪个阶段，合同条款是怎么写的。

先从最基础的说起，贷款合同的生效时间。一般来说，车贷合同是从银行放款那一刻开始正式生效的。所以如果你的贷款还没放款，只是审批通过了，这时候想退贷，相对简单。你直接联系当时对接的客户经理，说明要取消贷款申请，他们会让你填一份书面的取消申请表。不过这里要注意，有些贷款机构在审批过程中已经产生了成本，比如查询征信、审核资料的人工费用，可能会跟你收一笔手续费，金额通常不多，几百到一千块不等，具体看合同里的约定。

要是贷款已经放款到账，但你还没去4S店提车，这时候退贷就麻烦些了。因为放款意味着贷款合同已经生效，你和银行的借贷关系已经成立。这时候想终止，得先跟银行协商。银行那边会看贷款合同里的提前终止条款，通常会要求你支付违约金，比例一般在贷款金额的1%-3%之间，比如贷了10万，违约金可能就是1000到3000块。除了银行，你还得跟4S店沟通，因为车贷是和购车合同绑定的，贷款退了，购车合同可能也要解除。4S店那边可能会按购车合同收违约金，尤其是如果车已经为你预留或者做了定制配置，违约金可能更高。所以这种情况退贷，得算清楚银行和4S店两边的违约金加起来是否划算。

最麻烦的是贷款已经放款，车也已经提走了。这种情况基本不存在退贷的说法了，因为整个交易已经完成，你和银行的贷款合同、和4S店的购车合同都履行完毕。这时候你要是不想继续还贷款，唯一的办法是提前还款，但提前还款和退贷是两回事。提前还款是你把剩余的贷款本金一次性结清，终止贷款合同，但车已经是你的了。提前还款的话，同样要看合同里的提前还款条款，比如有没有要求还款满6个月或1年才能提前还，违约金怎么算——有的按剩余本金的1%收，有的按未还期数的利息收，这些都得提前跟银行确认。

再说说退贷的实际操作流程。不管处于哪个阶段，第一步都是看合同，尤其是贷款合同里合同解除提前终止的条款，购车合同里解约退订的约定，这些是最直接的依据。第二步是主动联系机构，别拖着。没放款的联系银行客户经理，已放款的同时联系银行和4S店，说明你的真实原因——比如突然不需要买车了，或者发现有更合适的贷款方案，态度诚恳点，有时候沟通得好，对方可能会适当减免部分费用。第三步是按要求提交材料，一般需要身份证、贷款合同、取消申请等，银行审核通过后会把已放款的资金原路退回（如果还没提车的话），同时结清手续费或违约金。

这里必须提醒一句，退贷会不会影响征信？只要你是通过正规流程协商退贷，把该付的费用都结清了，银行不会把这个记录上报成逾期，对征信没影响。但要是你单方面违约，拖着不处理，导致贷款逾期，那肯定会影响征信，这点一定要注意。

如果实在退不了贷，也不想提前还款，还能怎么办？可以试试跟银行申请调整还款计划，比如延长还款期限，每月月供能少点，但总利息会增加；或者看看能不能改成等额本金还款，前期压力大但总利息少，不过这个得看银行是否支持。

总之，车贷下来后能不能退，核心在时机和协商。没放款时及时止损，已放款未提车时算清成本协商，已提车就踏实还款或考虑提前结清。最重要的是，办车贷前想清楚自己的需求，别冲动签字，毕竟合同签了，再退总是麻烦的。