年利率5%怎么算利息？单利及分期还款计算方法

最近总有人问我，年利率5%的利息到底该怎么算？其实这个问题说简单也简单，说复杂也复杂，关键看你怎么理解利息计算——是只算个基础数字，还是结合实际的借款、还款方式来算。今天我就用最直白的话，把年利率5%的利息计算讲透，不管你是借钱还是存钱，看完都能自己算明白。

先从最基础的单利计算说起，这是咱们平时接触最多的，比如银行的定期存款、一些短期贷款，大多按单利算。单利的公式很简单：利息=本金×年利率×时间。这里的时间单位是年，如果借了半年、3个月，就得折算成对应的年数。举个例子，假设你借了20万元，年利率5%，借1年，那利息就是200000×5%×1=10000元，一年后连本带利还21万。要是借6个月呢？时间就是0.5年，利息就是200000×5%×0.5=5000元，半年还205000元。这个公式记牢了，基础利息就不会算错。

不过得提醒一句，这里的本金是指最初的借款金额，单利计算时，利息不会再计入本金生息，所以不管借多久，每年的利息都是按初始本金算的。比如借2年，每年利息都是10000元，两年总共20000元，这点和复利不一样。

说到复利，可能有人会问，年利率5%会不会按复利算？其实在贷款里，复利很少见，一般是存款或者一些长期投资才会涉及，比如某些理财产品说复利计息。复利就是利滚利，第一年的利息会加到本金里，第二年按新的本金算利息。还是借20万，年利率5%，按复利借2年的话，第一年利息是200000×5%=10000元，本金变成210000元；第二年利息就是210000×5%=10500元，两年总利息20500元，比单利多500元。但大家放心，正规贷款合同里如果写年利率5%，基本都是单利，合同里会明确写单利计息，借钱时仔细看条款就行。

再说说实际贷款中最常见的情况——分期还款。很多人借了钱不是到期一次性还本付息，而是每月还款，比如房贷、消费贷，这时候利息计算就和上面说的单利不一样了。最常见的两种还款方式是等额本息和等额本金，咱们分别说说年利率5%时怎么算利息。

等额本息是每月还款金额固定，每个月还的本金和利息比例不一样，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来。这种方式的总利息计算公式比较复杂，不过可以用逻辑理解：每月还款里，利息是按剩余本金乘以月利率（年利率5%÷12≈0.4167%）算的，本金就是每月固定还款额减去当月利息。比如借20万，年利率5%，分10年（120期）还，每月固定还2121.31元（这个数可以用贷款计算器算，咱们重点看利息怎么来的）。第一个月剩余本金20万，利息就是200000×0.4167%≈833.33元，本金就是2121.31-833.33≈1287.98元；第二个月剩余本金变成200000-1287.98=198712.02元，利息就是198712.02×0.4167%≈830.05元，本金就多了点，以此类推。10年总利息大概是54557元，比到期一次性还本付息的10万（20万×5%×10）少很多，因为本金在逐月减少，利息也跟着少了。

等额本金呢？这种是每月还固定的本金，加上剩余本金产生的利息，所以每月还款额会越来越少。比如20万借10年，每月还本金200000÷120≈1666.67元，第一个月利息还是200000×0.4167%≈833.33元，总还款1666.67+833.33=2500元；第二个月剩余本金198333.33元，利息198333.33×0.4167%≈826.39元，还款1666.67+826.39≈2493.06元，每月少一点。10年总利息大概是50416.67元，比等额本息少，因为前期还的本金多，剩余本金降得快。

这里插一句，不管是等额本息还是等额本金，年利率5%都是指年化利率，也就是把月利率乘以12得到的，所以算每月利息时，一定要先把年利率换算成月利率（年利率÷12），或者日利率（年利率÷360或365，不同机构可能按360天算）。比如按日计息的话，借1天的利息就是本金×5%÷360×1，这个在按日计息的贷款里会用到，比如一些随借随还的产品。

最后还要提醒大家，算利息时一定要看清楚年利率5%对应的本金是多少，有没有其他费用。比如有些贷款说年利率5%，但可能收手续费、服务费，这些不算在利息里，但会增加实际成本，所以实际付出的总费用可能比算出来的利息高，借钱时要把这些都考虑进去，别只看表面利率。

总的来说，年利率5%算利息，核心就是本金×利率×时间，单利直接套公式，分期还款就看剩余本金的变化，不管哪种方式，搞清楚本金、时间、计息方式，利息就不会算错。平时自己算的时候，简单的用计算器按按就行，复杂的分期还款可以用贷款计算器，输入本金、年利率、期数，直接出结果，方便又准确。