征信不好有逾期哪里可以借钱急用？这几个渠道可参考

最近后台私信特别多，问得最多的就是征信不好，还有逾期记录，急用钱的时候到底能去哪里借？。作为在贷款行业摸爬滚打了快十年的人，我得说句实话，这种情况想借到钱确实不容易，毕竟现在正规贷款机构都把征信当重要参考，但也不是完全没机会。今天我就结合日常工作中遇到的情况，给大家梳理几个相对靠谱的方向，顺便把必须避开的坑也说清楚，免得大家走弯路。

先说说最优先考虑的——持牌金融机构的征信瑕疵友好型产品。这里说的持牌机构，包括银行、消费金融公司、信托公司这些有正规牌照的。可能有人觉得银行肯定不行，其实不一定。我接触过不少银行的信用贷产品，对征信的要求没那么一刀切。比如有的银行规定，两年内逾期不超过6次，没有连续3个月以上的逾期，且逾期金额不大、已经结清的，是有机会批贷的。消费金融公司更灵活些，毕竟服务的客群更广，有的产品专门针对征信有瑕疵但有稳定收入的人群，比如你逾期是因为忘了还信用卡几十块，后来及时还上了，这种非恶意逾期，他们可能会酌情考虑。不过要注意，这类产品额度一般不会太高，几万到十几万不等，利率比征信好的客户会高一些，但肯定在合法范围内（年化利率不超过36%）。申请前最好先自己查下征信报告，清楚逾期的具体情况——逾期次数、是否连续逾期、有没有超过90天的严重逾期，心里有数了再去咨询，效率更高。

如果名下有房产、车辆这些固定资产，抵押贷款也是个可行的路子。毕竟有抵押物在，机构的风险会低很多，对征信的要求自然会放宽。比如有客户征信上有几次信用卡逾期，但他有套全款房，去银行申请房产抵押贷款，最后顺利批下来了。抵押贷款的额度主要看抵押物的评估价，一般能到评估价的50%-70%，利率也比纯信用贷低不少，适合需要大额资金的情况。不过流程会麻烦点，得先找机构评估抵押物价值，然后办理抵押登记，整个过程快的话一周，慢的可能要半个月，急用钱的话得算好时间。另外，抵押的资产必须是自己名下的，而且产权清晰，不能有纠纷，这点要提前确认。

再来讲讲最直接也最考验人情的方式——找亲友借。说实话，不到万不得已，很多人不愿意走这条路，但如果急用钱，亲友确实可能是最快拿到钱的渠道。优点很明显，可能无息，或者利息很低，还款时间也能商量。但我必须提醒，借钱的时候一定要把话说清楚：借多少、什么时候还、有没有利息，如果有，怎么算。最好写个简单的借条，别觉得都是熟人，不用这么见外，很多纠纷就是因为当初没说清。另外，借了钱一定要按时还，别因为这点钱伤了感情，毕竟征信可以修复，人情没了就难补了。

如果手里还有能用的信用卡，取现或者办理现金分期也是应急的办法。信用卡取现额度一般是信用额度的50%，当天就能到账，手续费通常是1%-3%，利息按日计息，日利率0.05%左右（年化约18%），成本不算低，但胜在快。现金分期的话，需要向银行申请，审核通过后资金会打到储蓄卡里，分期还款，利率根据分期期数不同，年化大概在8%-18%。不过要注意，如果你之前的逾期涉及信用卡，可能卡片已经被冻结或者额度被降了，这种情况就用不了。另外，取现和现金分期都计入负债，下个月还款压力会比较大，申请前得确保自己能还上。

最后说一个争议比较大的——小额贷款平台。这里必须划重点：只选持牌的！现在市面上有很多小额贷款公司，只要有小额贷款公司牌照，就是正规的。这些平台的审核速度快，有的当天申请当天放款，对征信的要求相对宽松，可能只看最近半年的记录，或者对轻微逾期比较包容。但缺点也很明显，利率普遍比银行和消费金融公司高，有的年化能到24%左右（合法上限是36%），而且额度一般不高，几千到几万不等。申请的时候一定要仔细看合同，确认年化利率是多少，有没有手续费、服务费这些隐性收费，算清楚总成本再借。千万不要碰那些号称黑户可贷无视征信的平台，十有八九是高利贷或者套路贷，借的时候容易，还的时候能把你逼疯。

讲了这么多渠道，最后必须再强调几点。第一，急用钱也别慌，先花1-2天时间查下自己的征信报告（去人民银行征信中心官网或者线下网点查，免费），清楚逾期的严重程度，再针对性选渠道，盲目申请只会让征信更花。第二，任何时候都优先选持牌机构，不管是银行、消费金融公司还是小额贷款公司，牌照是底线，没有牌照的一律不碰。第三，评估自己的还款能力，借钱是为了解决问题，不是制造新问题，别因为急用钱就借超出自己偿还能力的金额，不然只会陷入借新还旧的循环。第四，征信不好是暂时的，逾期记录在还清后5年会自动消除，所以借到钱后一定要按时还，慢慢修复征信，以后才有更多选择。

总之，征信不好有逾期，急用钱确实有渠道，但每一条路都得谨慎走。别轻信那些包过的广告，也别觉得反正征信已经不好了，随便借，正规和安全永远是第一位的。如果实在找不到合适的渠道，不妨先想想能不能通过缩减开支、临时兼职等方式缓解资金压力，毕竟借钱始终是有成本的。