商转公的流程是什么？七步实操指南

最近不少朋友问我商转公的事情，说听说能省利息，但不知道具体怎么操作。其实商转公流程不算复杂，但每个环节都有需要注意的细节，今天我就把自己经手过的实际操作步骤整理出来，给大家详细说说。

先说第一步，确认自己到底能不能办商转公。这可不是想转就能转的，得先过资格关。各地公积金中心要求不一样，但基本条件跑不了这几点：公积金账户得是正常缴存状态，不能封存；一般要连续缴满6-12个月（具体看当地政策，比如有的城市要求12个月，有的只要6个月）；原商贷得是纯商业住房贷款，混合贷（商贷+公积金贷）通常转不了；房子得已经办了不动产权证，还在抵押给原商贷银行的状态；个人征信得干净，原商贷没有逾期记录，或者轻微逾期已结清；还有，转贷金额不能超过原商贷剩余本金，也不能超过当地公积金贷款额度上限。这些条件最好先打电话问当地公积金中心，或者上官网查最新政策，免得白忙活。

资格没问题了，就到第二步：准备材料。材料准备这块，大家别嫌麻烦，清单列清楚，免得跑第二趟。身份证、户口本肯定要，已婚的带结婚证，离婚的带离婚协议或法院判决书；原商业贷款合同、购房合同、不动产权证（房产证）这些原件和复印件都得有；最近12个月的商贷还款明细（去原贷款银行打印，记得盖章）；公积金缴存证明（在公积金账户所在地的管理中心开，或者通过官网、APP自助打印）；收入证明（有些城市需要，证明自己有还款能力，单位盖章的那种）；还有公积金中心要求的其他表格，比如《商转公贷款申请表》，可以提前在官网下载填好，也可以现场填。对了，所有材料最好准备2份复印件，原件带上备用。

材料齐了，第三步就是提交申请。提交申请的时候，建议先跑一趟公积金中心窗口，现在有些城市支持线上申请，比如通过公积金中心官网、官方APP或者政务服务平台，大家可以先试试线上，能省不少时间。到窗口的话，把填好的申请表和材料递过去，工作人员会初步核对，缺材料的话会当场告诉你补什么，材料没问题就会收进去，给个回执单，上面有查询进度的方式。

接下来是第四步：审核和评估。公积金中心收到材料后，会审核你的资格、材料真实性，还要对房子进行评估。评估不是所有城市都需要，有的城市直接按原购房价或原商贷剩余本金算，有的会找第三方机构评估，评估费一般几百块，自己承担。审核时间通常1-3周，期间可能会打电话核实工作单位、收入这些信息，手机记得保持畅通，别漏接电话。审核通过的话，会收到公积金中心的《准予贷款通知书》，上面写着批准的贷款额度和期限。

拿到通知书，第五步就到了最关键的环节：结清原商贷。因为商转公本质上是用公积金贷款的钱把原商贷换掉，所以得先把原商贷的剩余本金结清。钱从哪儿来？自己手里有闲钱的话，直接存到原商贷还款卡，让银行扣款结清；手里没钱的话，可以找担保公司垫资（但垫资有费用，一般按天算利息，得提前问清楚），或者有些城市支持顺位抵押，不用结清原商贷直接转，这种情况少，得提前确认当地有没有这个政策。提醒一句，垫资前一定要和公积金中心确认贷款额度和放款时间，免得钱垫了，公积金贷款没批下来，那就麻烦了。

结清原商贷后，第六步：办理解押和重新抵押。原商贷结清后，银行会出具《贷款结清证明》和《他项权利证》，拿着这些材料和不动产权证，去不动产登记中心办理解押手续，把房子从原银行的抵押状态解除。解押办完，再拿着公积金中心的《准予贷款通知书》、不动产权证，去不动产登记中心办理重新抵押，把房子抵押给公积金中心。解押和抵押最好在同一个不动产登记中心办，材料齐全的话当天能办完，办完会拿到新的《不动产登记证明》，把这个证明交给公积金中心。

最后一步，第七步：放款。公积金中心收到新的抵押证明后，就会安排放款。放款资金一般直接划到原商贷银行（如果是垫资结清的，可能划给担保公司），少数情况会划到个人账户（看当地政策）。放款到账后，原商贷就算彻底结清，以后每个月就按公积金贷款的还款计划还钱，直接还到公积金中心指定的账户就行。

整个流程走下来，快的话1-2个月，慢的话3个月也有可能，主要看材料准备和审核速度。最后再啰嗦一句，商转公不是所有人都适合，得算清楚成本：比如结清商贷的资金成本（垫资费、提前还款违约金）、公积金贷款能省多少利息，如果省的利息还不够覆盖成本，就没必要转了。大家可以先在公积金中心官网用计算器算一下，再决定要不要办。