频繁使用网商贷影响车贷吗？一文说清关键影响

最近不少朋友问我，自己平时做生意或者应急时常用网商贷周转，现在准备买车申请车贷，心里总嘀咕：频繁用网商贷会不会影响车贷审批？其实这个问题不能简单说会”或不会”，得从征信报告、负债情况、还款记录这几个关键方面拆开来看，我今天就仔细聊聊这里面的门道。

先说说征信报告里的查询记录”。网商贷作为正规持牌机构的贷款产品，每次你点击借款时，平台通常会先查询你的个人征信报告，这个查询行为会被记录在征信报告的查询信息”里，标注为贷款审批”。要是你短时间内频繁用网商贷，比如一个月里借了三五次，那征信报告上就会留下好几条贷款审批”查询记录。银行在审批车贷时，会重点看近期的查询记录——毕竟银行放贷是要控制风险的，要是发现你短期内多次申请贷款，可能会觉得你近期资金链紧张，对借贷的需求太频繁，担心你后续的还款能力，这时候车贷审批的通过率就可能受影响。

再看负债情况”这一块。网商贷借的每一笔钱，都会在征信报告的负债信息”里显示，具体体现为个人经营性贷款”或其他贷款”，包括借款金额、剩余未还金额等。频繁使用网商贷，尤其是每次借款金额不算小的话，你的总负债就会慢慢累积。银行审批车贷有个重要指标叫负债收入比”，简单说就是你每个月要还的所有贷款（包括房贷、信用卡分期、网商贷等）加起来，跟你月收入的比例。大多数银行要求这个比例不能超过50%，有的严格点的甚至不超过40%。要是因为频繁用网商贷导致负债过高，超过了银行的这条线，车贷申请就可能被拒，或者就算批了，额度也可能比你预期的低不少。

不过话说回来，也不是只要频繁用网商贷就一定会有负面影响，关键还得看还款记录”。如果你每次用网商贷都能按时还款，没有出现过逾期，那这些记录反而会成为你的信用加分项”——征信报告上会清晰显示正常还款”，银行会觉得你信用意识强，还款习惯好，对车贷审批反而是有帮助的。但要是频繁使用的同时，出现过逾期，哪怕只是晚还了两三天，征信报告上也会留下逾期记录”，这对车贷的影响可就大了，银行很可能直接把你的申请打回来，毕竟逾期记录是银行判断信用风险的重要依据。

那要是已经频繁用了网商贷，现在想申请车贷，该怎么操作才能减少影响呢？我给大家几个具体的建议。第一，控制使用频率。尽量避免短时间内多次借款，比如两三个月内集中借好几次，能单笔借够的就别分多笔，这样能减少征信查询记录。第二，一定得按时还款。不管借多借少，还款日之前务必把钱还上，别让征信沾上任何逾期污点，这是最基本也是最重要的。第三，申请车贷前主动降低负债。如果网商贷还有没还清的余额，可以提前还一部分，或者干脆全部结清，这样负债收入比就能降下来，银行审批时会更放心。第四，申请车贷时可以主动说明情况。比如你用网商贷是为了生意周转，资金用途合理，而且有稳定的经营收入来源，这些都可以跟银行沟通，让银行更全面地了解你的财务状况，而不是只看征信报告上的数字。

总的来说，频繁使用网商贷对车贷的影响，是好是坏，全看你怎么用、怎么管理。只要控制好使用频率，保持良好的还款记录，申请车贷前把负债降到合理范围，其实不用太担心。当然，每个人的情况不一样，如果你实在没底，可以在申请车贷前一两个月，自己去央行征信中心官网查一份个人征信报告，看看近期的查询记录、负债金额、还款情况，心里有数了再去申请，通过率自然会更高。