花呗有没有利息？还款方式决定答案

最近后台总有人问我，“花呗到底有没有利息啊？”每次看到这个问题，我都觉得有必要好好说道说道——这事儿真不是一句“有”或“没有”能说清的。我在信贷行业摸爬滚打这些年，见过太多人因为没把规则吃透，本来想省点事，结果反而多花了不少冤枉钱。今天就用大白话给大家捋捋，看完你就知道怎么用花呗才不亏。

先给结论：花呗有利息的情况和没利息的情况都存在，关键看你怎么还款。

最常见的“没利息”情况，就是按时全额还款。你用花呗付了钱，只要在还款日之前把账单上的钱全部还清，一分利息都不用掏。这里有个小细节，很多人不知道花呗有“免息期”——从你消费那天到还款日，最长能有四五十天。举个例子，假设你的账单日是每月10号，还款日是28号，那你11号花的钱，就能享受到下个月28号才还款的福利，中间差不多40多天不用付利息。我自己就经常这么干，大额消费尽量选在账单日后几天，等于白用一个多月的钱，多划算。

但要是你选择了最低还款，利息就来了。最低还款额一般是账单金额的10%，比如账单1000块，你还100块就算“还了款”，不会逾期。但剩下的900块，从你消费那天开始，每天要按0.05%的利率算利息。注意，不是从还款日之后算，是从消费当天！我见过有用户买了个3000块的东西，账单日还了300最低还款，结果下个月一看账单，利息就有40多块——因为3000块的利息从消费那天算，哪怕还了300，剩下的2700还是按天计息，每天1.35元，一个月下来可不就几十块了？

还有分期还款，这也是要付利息的，只不过平台一般叫“手续费”，但本质上就是利息。你点分期的时候，会让你选3期、6期、12期这些，每期手续费率不一样，常见的3期是0.9%，6期0.75%，12期0.7%。举个例子，你账单5000块，分12期还，每期手续费就是5000×0.7%=35块，12期总共420块，这就是你要多付的利息。说实话，分期手续费看着不多，但算下来年化利率可能不低，我见过有人分12期还1万块，最后手续费加起来快900块，相当于年化10%左右，比不少银行信用贷还高。

最坑的是逾期，不仅有利息，还可能有罚息。要是还款日没还钱，哪怕只欠100块，从逾期第一天起，未还金额就要按0.05%/天算利息，有些时候还会收违约金（一般是未还金额的0.05%/天），相当于“利滚利”。更麻烦的是，逾期记录可能会上芝麻信用，以后想借其他网贷、办信用卡都可能受影响。之前有个用户跟我说，他忘了还500块，逾期3天，利息加违约金就多了7块多，虽然钱不多，但芝麻信用分直接掉了30分，后悔得不行。

这里插一句，很多人分不清“最低还款”和“分期还款”哪个更划算。其实得看金额和时间。比如你账单1万块，要是选最低还款，剩下的9000块每天利息4.5元，一个月就是135元；要是分3期，每期手续费90块，3期总共270元，这时候最低还款短期更划算。但要是你打算3个月才能还清，最低还款3个月利息就是135×3=405元，反而比分期的270元贵。所以具体选哪个，得自己算算账。

那怎么才能避免付利息呢？说真的，最省心的办法就是设置自动全额还款。把支付宝绑一张常用的储蓄卡，保证卡里有钱，还款日系统自动扣款，根本不用担心忘还。要是怕忘记往卡里存钱，就定个闹钟，账单日一出来就手动还掉。

另外，记准自己的账单日和还款日也很重要。每个人的账单日可能不一样，打开花呗就能看到，比如我的是每月5号，还款日23号。想享受最长免息期，就尽量在账单日第二天消费，比如6号买东西，下个月23号才还款，中间能隔40多天。

最后提醒一句：别信“分期免息就是免费”的噱头。有些商家会推“分期免息”活动，但你仔细看，可能要收“服务费”，或者商品原价悄悄涨了，算下来其实比全款买还贵。我之前帮朋友看一个手机，标着“12期免息”，结果一看价格比官网贵了300块，这300块不就是换了个名字的“利息”吗？

所以说，花呗有没有利息，完全看你怎么用。按时全额还，它就是个免费的“应急钱包”；要是选最低还款、分期或者不小心逾期，利息就找上门了。希望大家看完这篇，都能把花呗用明白——工具是好工具，别让它变成“吞金兽”。