贷款被冻结了还要还款吗？3个处理要点

前几天后台收到个留言，用户小王说自己在某平台申请了5万元贷款，审核通过后APP显示“资金已冻结”，客服打电话让他交20%保证金才能解冻，还说“就算冻结，贷款合同已经生效，不还钱就上征信”。他急得半夜没睡，问我“贷款被冻结了还要还款吗？”

说实话，每次遇到这种问题我都挺揪心的。贷款冻结这事儿，不同情况处理方式天差地别，今天我就结合这几年见过的真实案例，给大家掰扯清楚。

先得搞明白：你的贷款到底“冻”在了哪个阶段？

我见过最离谱的一个案例，用户小张在某小贷平台申请贷款，填完资料就显示“额度已激活，资金冻结”，客服说他银行卡号填错，要交1万元解冻费，否则每月要还利息。结果他转了钱，对方又说账户异常，还要再交2万。后来才发现，这平台根本没金融牌照，所谓的“冻结”就是诈骗套路。

所以第一步，先看你申请的贷款有没有真的“到账”。

这里插一句法律规定：根据《民法典》第六百七十九条，借款合同是从“贷款资金到达借款人账户时”才正式成立的。也就是说，如果平台显示“冻结”，但你的银行卡根本没收到钱，那合同其实没生效，你和平台之间还没形成借贷关系，自然不用还款。

但如果钱已经到你卡上了，后来因为各种原因被冻结，比如你用贷款资金买房、炒股（违反用途约定），或者银行卡涉案被银行冻结，这种情况就得另说了。这时候钱已经到你手里，借贷关系已经成立，不管资金能不能用，都得按合同约定的时间还款。

举个真实例子：去年有个用户在某银行办了装修贷，钱到账后他直接转到股市，银行系统监测到资金用途违规，冻结了他的贷款账户。但银行照样给他发了还款提醒，因为合同里明确写了“贷款发放后即开始计算利息”，他必须每月还本金和利息，否则就会逾期上征信。

那怎么判断自己属于哪种情况？

你可以登录手机银行或支付宝、微信账单，查一下有没有这笔贷款的进账记录。如果流水里根本没有这笔钱，平台却催你还款，十有八九是假的，直接拉黑就行。如果确实有进账记录，哪怕现在取不出来，也得按时还款——你可以联系银行或平台，说明情况后协商用其他银行卡还款，别拖着等逾期。

这里要提醒一个细节：有些平台会搞“虚拟账户”套路。比如你申请后，平台说“额度已冻结在个人账户”，但这个账户是平台内部的，不是你的银行卡。这种情况下，钱没到你的实名银行卡，也不算“到账”，不用还款。之前就有用户在某网贷平台遇到这个情况，平台说“冻结额度要还利息”，最后投诉到银保监会，平台才把虚假合同撤销。

如果确定没到账，但平台威胁“不还款就上征信”，该怎么办？

保存好所有证据：平台的“冻结”截图、客服聊天记录、对方的银行卡号（如果让你转账解冻的话），然后直接拨打12378（银保监会投诉电话）或110报警。正规金融机构不会在放款前以“冻结”“账户异常”为由让你交钱，凡是让你先转账解冻的，都是诈骗。

最后总结三个要点，记好这几点能少走很多弯路：

1. 没到账的“冻结”不用还，合同没生效；

2. 已到账的“冻结”必须还，联系平台协商还款方式；

3. 遇到“交钱解冻”“虚拟账户冻结”，直接拉黑报警，别信威胁。

贷款这事儿，遇到问题别慌，先查流水，再看合同，实在搞不懂就打电话问监管部门。记住，真的借贷关系是“钱到你卡”，假的套路才会用“冻结”吓唬人。