百分之四的利息怎么算？手把手教你算清楚

最近后台总有人问我，“贷款说利息4%，这到底怎么算啊？”说实话，每次遇到这种问题我都挺感慨的，利率数字看着简单，但真要算清楚利息，这里面门道可不少。今天就用大白话给大家掰扯掰扯，百分之四的利息到底该怎么算，看完你自己也能算明白。

首先得明确一个前提，我们平时说的“百分之四的利息”，默认情况下指的是年利率。啥意思呢？就是借100块钱，借满一年，要还4块钱利息。但这里必须敲黑板——一定要问清楚对方说的是“年利率”还是“月利率”。我之前有个客户，签合同的时候没注意，对方说“利息4%”，他以为是年利率，结果后来才发现是月利率，那年利率就成了48%，差点出大事。所以第一步，先确认利率类型，这比怎么算还重要。

最容易理解的还款方式是先息后本，就是每个月只还利息，到期一次性还本金。这种方式下，利息计算特别简单：利息=本金×年利率×借款年限。举个例子，假设你借10万块，年利率4%，借1年，那总利息就是100000×4%×1=4000块。每月利息就是4000÷12≈333.33块，也就是说，每个月还333块多的利息，一年后再还10万本金就行。这种方式前期压力小，但到期要还大额本金，适合短期周转的人。

不过现在大部分贷款用的是等额本息，就是每个月还的钱一样多，包含本金和利息。这种方式计算稍微复杂点，但我教你个简单理解的办法：每个月还的钱里，利息是按剩余本金算的，本金还得越多，下个月利息就越少。还是借10万，年利率4%，分12期还，怎么算呢？你可以用Excel的PMT函数，在单元格里输入“=PMT(4%/12,12,-100000)”，按回车就会显示每月还款约8511.89元。12期总共还8511.89×12≈102142.68元，总利息就是2142.68元，比先息后本的4000块少，因为本金在逐月减少，利息也跟着少了。

还有一种是等额本金，每个月还固定的本金，加上剩余本金产生的利息。这种方式前期月供高，后期越来越少。比如10万借12期，每月本金就是100000÷12≈8333.33元。第一个月利息是100000×4%÷12≈333.33元，所以首月还款8333.33+333.33=8666.66元；第二个月本金还剩100000-8333.33=91666.67元，利息就是91666.67×4%÷12≈305.56元，月供就是8333.33+305.56=8638.89元，以此类推。12期总利息约2083.33元，比等额本息还少500多，适合收入高、想少还利息的人。

可能有人会说，借10万不算啥，要是房贷这种大额贷款呢？比如借50万，年利率4%，分30年还。用等额本息算，每月还款=PMT(4%/12,360,-500000)≈2387.08元，总利息≈2387.08×360-500000≈35.93万元；等额本金首月还款≈500000÷360+500000×4%÷12≈3055.56元，总利息约300833.33元，比等额本息少还5万多利息。所以金额越大、时间越长，还款方式对利息的影响越明显。

其实平时算利息不用记公式，用Excel或者网上的贷款计算器就行。比如输入本金10万，年利率4%，期限1年，选还款方式，直接出结果。但我建议大家自己动手算一次，知道背后的逻辑，才不会被“低利息”的说法忽悠。

最后再提醒一句，签贷款合同前，一定要把“利率类型”和“还款方式”这两个问题问透。是年利率还是月利率？用等额本息还是先息后本？把这两个搞清楚，再用我教的方法算下总利息，心里就有数了。别嫌麻烦，毕竟关系到自己的钱袋子。

好了，关于百分之四的利息怎么算，今天就说这么多。其实不管利率多少，搞清楚计算逻辑和还款方式，才是避免踩坑的关键。如果还有不清楚的，欢迎在评论区留言，我看到会回复。