别人用你身份证号网上贷款怎么办？发现后这5步必须做

上周半夜接到个老客户的电话，声音都抖了：“张哥，我收到条短信，说我在XX平台贷了3万，逾期30天了，可我根本没贷过啊！”我让他先别急，报身份证号一查征信，果然有笔贷款记录，放款时间是三个月前。他这才想起，半年前身份证在高铁站丢过，当时没当回事，没挂失也没报警。这种事这两年碰到的真不少，今天就跟大家掏心窝子说说，万一真碰上别人用你身份证号网上贷款，到底该怎么一步步处理，别等征信黑了才着急。

先说第一步，必须先核实清楚“是不是真的被贷款了”。很多人接到催收短信就慌了神，其实可能是诈骗短信。我教你三个核实办法：先去查个人征信报告，正规网贷平台放款前基本都会查征信、放款后会上征信，你登录央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn），注册后申请个人信用报告，第二天就能看到电子版，里面有没有陌生的贷款记录一目了然；再翻手机短信和邮箱，贷款平台放款、还款提醒都会发通知，看看有没有你没操作过的；最后直接打短信里的贷款平台客服电话（注意别点短信里的链接，自己去官网查客服电话），报身份证号让他们查，问清楚贷款时间、金额、放款银行卡号——重点记放款卡号，如果不是你的卡，那十有八九是冒用。

核实清楚确实被贷款了，第二步就得赶紧固定证据，这是后面维权的关键。我见过有人气得直接删了催收短信，结果维权时拿不出证据，后悔死了。你得把这些东西都存好：催收短信、电话录音（接到催收电话时，记得开录音，问清楚对方是哪个平台的、工号多少、贷款信息）；征信报告里的贷款记录截图，最好打印出来；和贷款平台客服的聊天记录、邮件往来；如果身份证之前丢过，去派出所补证的回执、报警记录（如果当时报过警）；还有你自己的不在场证明，比如贷款申请那天你在外地出差的机票、住宿记录，能证明你没操作过。这些证据都放一个文件夹里，后面报警、跟平台扯皮都用得上。

第三步，立刻报警，别犹豫。被人冒用身份证贷款，本质是“盗用身份信息诈骗”，警察会管的。我那客户当时就是拖了两天，结果对方又用他身份证在另一个平台贷了款。报警时带好身份证、证据材料，跟警察说清楚：什么时候发现的、哪个平台、贷款金额多少、你确定没贷过、有哪些证据（比如放款银行卡不是你的、你没收到过钱）。警察会给你开《受案回执》，这个回执一定要拿好，后面跟贷款平台沟通、去征信中心申请异议都得用它当“护身符”。

报完警，第四步就得主动找贷款平台“摊牌”了。别等平台来找你催收，你先拿着《受案回执》和证据联系平台。这里有个沟通技巧，别上来就喊“我不还”，平台客服一听这话可能直接挂电话。你得心平气和说：“我怀疑有人冒用我身份证贷款，这不是我本人操作的，我已经报警了，这是受案回执编号XXX，麻烦你们核查一下贷款合同上的签名是不是我的、有没有人脸识别记录、放款银行卡是不是我的账户。”正规平台都有风控部门，他们会查这些——现在网上贷款基本都要人脸识别或短信验证码，冒用的话这些环节十有八九有漏洞。我处理过的案例里，70%的平台核查后都会承认是冒用，然后撤销贷款记录。要是平台扯皮说“身份证是你的就得你还”，你直接说：“根据《民法典》第171条，没有本人授权的代理行为无效，而且你们审核时没核实是不是本人操作，也有责任，我已经把情况反映给银保监会了（可以提监管部门，增加压力），麻烦你们尽快处理。”

最后一步，也是最容易被忽略的：修复征信。要是被贷款的记录已经上了征信，哪怕平台撤销了贷款，逾期记录可能还在，影响你以后贷款买房。这时候拿着派出所的《受案回执》、贷款平台出具的《贷款撤销证明》（如果平台给开的话），去央行征信中心提交《个人征信异议申请表》。线下的话，去当地央行征信分中心；线上可以在征信中心官网提交异议申请。征信中心会在20个工作日内联系贷款平台核实，确认是冒用的话，会把逾期记录删掉。我那客户当时就是提交异议后15天，征信报告里的逾期记录就没了。

说完处理步骤，再啰嗦几句预防的事。身份证原件别随便借人，复印件一定要在空白处写“仅限XX使用，再复印无效”，斜着写，压住身份证图案；手机短信验证码、银行卡密码、人脸识别绝对不能给别人，哪怕是“客服”要也不行；每年至少查一次征信，发现陌生记录赶紧处理；身份证丢了第一时间挂失（去派出所办挂失，保留回执），同时打电话给三大运营商挂失手机号（防止别人用你手机号收验证码）。

真碰上这种事，谁心里都堵得慌，但越慌越容易出错。按这五步来：核实、取证、报警、协商、修征信，一步一步来，问题总能解决。记住，你没签字、没收到钱、没操作过，这笔贷款就不该你还。