提前还贷款的流程及手续（附避坑指南）

最近后台收到不少私信，问提前还贷款到底该怎么操作。说实话，这事儿看着简单，我见过太多人因为流程没搞明白，白跑几趟腿，甚至多交了冤枉钱。今天就结合我这几年帮客户处理提前还款的经验，把具体流程和手续掰扯清楚，都是实实在在能用上的干货。

第一步，也是最容易被忽略的——提前预约。别想着直接拿钱去还就行，绝大多数银行和贷款机构都要求提前申请。不同地方规矩不一样，我接触过的案例里，国有大行比如工行、建行，线上预约比较方便，在手机银行APP里找到“贷款”板块，点“提前还款申请”，填好金额和日期提交就行，一般1-3个工作日会有审核结果。但有些城商行或者小额贷款公司，就得打电话或者去线下网点预约，之前帮一个客户处理某城商行的房贷，电话预约后还得去网点签《提前还款申请书》，来回跑了两趟才弄好。这里提醒一句，预约时一定要问清楚“最早能哪天还款”，避免耽误自己的计划。

预约成功后，就得准备材料了。基础材料跑不了：本人身份证原件及复印件（有的机构要复印件，提前多印两张省得排队）、贷款合同原件（这个很重要，上次有个客户以为合同丢了没事，结果到了网点人家非要核对编号，只能回家找，白折腾一上午）、还款银行卡（确保卡里余额够，最好提前一天存进去，避免扣款失败）。如果是房贷，还可能需要不动产权证复印件；如果是公积金贷款，可能要公积金账户信息。不同机构要求不一样，预约的时候记得让客服把材料清单发你，一条一条核对，别漏了。

材料齐了，就等机构审核。审核主要看你有没有逾期记录、还款金额对不对（包括剩余本金、截止到还款日的利息，还有最重要的——违约金）。违约金这事儿得重点说，我见过太多人踩坑。比如有的银行规定，贷款不满1年提前还，收剩余本金1%的违约金；满1年就免。去年帮一个客户算过，他贷款50万，还了8个月想提前还，违约金就要收4000多，后来建议他等满1年再还，省了这笔钱。审核通过后，机构会告诉你具体还款日期和金额，到那天直接扣款就行，有的支持线上转账，有的得去网点柜台存。记得还款后让机构开《提前还款结清证明》，这个后面解押要用，别弄丢了。

如果是房贷、车贷这类有抵押的贷款，还完款不算完，最后一步是解押。很多人以为钱还了就没事了，结果过几年想卖房，发现房子还在抵押状态，急得不行。解押流程也分两种：有的银行会主动帮你办，大概1-3周出解押证明；有的得自己跑。我去年帮一个客户办房贷解押，银行出了《贷款结清证明》和《他项权利证》，然后带着身份证、不动产权证去不动产登记中心，填张《解除抵押登记申请表》，交上去等审核，大概3个工作日就能拿到解押后的不动产权证。这里要注意，解押必须本人去，或者写委托书让受托人去，委托书得公证，之前有客户让家人代办没公证，被拒了。

说实话，每次帮客户办完解押，看着他们拿到红本本笑的样子，我心里也跟着踏实。但也遇到过客户因为没搞清楚违约金，还完款才发现多交了钱，懊悔得不行，这种时候我都觉得挺可惜的——提前问一句客服，就能省下这笔钱啊。

总的来说，提前还贷款就四步：预约、备材料、还款、解押。看着简单，但每个环节都有细节要注意：预约时间别卡太死，材料提前核对清单，违约金一定要问清楚，解押手续别忘办。如果是线上贷款平台，流程可能更简单，比如某消费贷款平台，我之前帮客户操作过，APP里直接点“提前结清”，确认金额后扣款，几分钟就搞定，也不用线下跑，但前提是你得确认平台有没有违约金，有的小平台违约金收得很高，这点一定要擦亮眼睛。