征信不好居然过了中银e贷是怎么回事？原因分析

前几天有个老客户突然给我发消息，说他自己都懵了——明明征信上有过两次信用卡逾期记录，一次是去年忘还了500块，逾期了4天；另一次是前年房贷晚还了一周，当时手头紧，后来马上补上了。他一直觉得自己这种情况申请银行贷款肯定没戏，结果上个月试了试中银e贷，居然批下来3万额度。他问我：“这到底是怎么回事？银行现在审核这么松了？”

其实啊，征信和贷款审批之间的关系，真不是“非黑即白”的。很多人一提到“征信不好”，就觉得肯定过不了银行的关，但实际上“征信不好”的程度、银行的审核逻辑，甚至你和银行的关系，都会影响最终结果。今天我就结合平时接触的案例，跟大家聊聊这里面的门道。

先说说“征信不好”这个事儿。很多人嘴里的“不好”，和银行眼里的“不好”可能根本不是一回事。比如我那个客户，两次逾期都是“非恶意”的——金额小、逾期时间短（都没超过一周），而且早就结清了，这在银行看来，顶多算“征信有瑕疵”，不算“严重不良”。中银e贷作为中国银行的线上贷款产品，虽然是银行系，但审核时会综合看很多维度，不是只盯着征信报告上的逾期记录。

再就是，你是不是中国银行的“熟人”很重要。我接触过不少申请中银e贷的客户，发现一个规律：如果是中行的存量客户，比如在中行有代发工资、买过理财、存过定期，或者房贷、车贷在中行办的，审核通过率确实会高一些。之前有个客户，征信上有过一次信用卡逾期，但他是中行的代发工资客户，每个月工资流水稳定在1.5万，已经连续代发3年多了。申请中银e贷的时候，系统直接把他归为“优质代发客户”，虽然征信有小问题，但因为还款能力有保障，最后还是批了额度。这是因为银行对自己的存量客户更了解，知道你的收入稳定性、资金往来情况，自然会更信任一些。

还有一种情况，就是你的还款能力特别强，强到能“覆盖”征信的小问题。银行放贷，核心还是怕你还不上钱。如果你的收入、资产能证明“就算以前忘还过两次，这次肯定能还上”，银行也可能网开一面。比如我见过一个做餐饮的客户，征信上有过两次小额逾期，但他名下有一套全款房，价值200多万，而且最近半年的银行流水每个月都有10万以上。申请中银e贷时，银行评估他的资产和收入完全能覆盖贷款额度，最后也通过了。这种情况，其实是“还款能力优先于征信瑕疵”。

对了，还有个容易被忽略的点：你可能根本没搞清楚自己的征信到底啥样。前阵子有个客户，一直以为自己征信“很差”，因为他记得几年前有笔网贷逾期，结果申请中银e贷通过后，他去打了份详细征信报告才发现，那笔网贷根本没上征信——要么是平台没上报，要么是早就结清且记录被覆盖了。还有人是征信报告更新延迟，比如你上个月刚结清一笔逾期贷款，但征信报告还没更新，显示“逾期未结清”，结果申请时银行系统查到最新的结清记录，自然就过了。所以啊，申请前最好自己打份征信报告看看，别自己吓自己。

不过话说回来，征信不好能过中银e贷，不代表所有人都能碰运气。如果你的征信是“严重不良”——比如有“连三累六”（连续三个月逾期，或者两年内累计六次逾期）、呆账、坏账，或者被法院执行过，那不管你和中行多熟、收入多高，中银e贷基本都没戏。银行的风控底线还是在的，只是对“轻微瑕疵”会更宽容而已。

最后提醒一句：就算你因为上面这些原因过了中银e贷，也千万别觉得“征信无所谓”。按时还款、维护好征信，才是能长期借到钱的根本。毕竟银行的政策可能变，你的收入也可能波动，只有征信一直“干净”，以后申请贷款、信用卡才能更顺利。

总之，征信不好能过中银e贷，不是银行“放水”，而是你可能刚好符合“征信瑕疵+优质客户+还款能力强”的组合。如果你也有类似的情况，可以先去查清楚自己的征信报告，看看逾期的具体情况，再结合自己和中行的业务往来、收入情况评估一下，别盲目申请，也别完全放弃希望。