网商银行贷款利息高吗？小商家亲测真实利率及正规网贷对比

上周隔壁卖水果的老张拉着我问，网商银行的贷款利息高不高？他刚开了家社区水果店，想贷3万块进秋梨和苹果，怕利息太高压得月底算账时喘不过气。其实不止老张，我接触过的小商家十个有八个都问过类似的问题——做小生意的，每一分利息都是从利润里抠出来的，能省一点是一点。今天我就把网商银行贷款的利息情况掰碎了讲，再给大家扒扒市面上几款正规网贷的真实利息，帮大家算笔明白账。

网商银行的贷款主要是「网商贷」，专门给小微企业和个体工商户用的。利息是按日算的，我查过最新的用户反馈，日利率大概在0.015%到0.05%之间。举个直观的例子：贷1万块，日息0.015%就是每天1.5块，一个月45块，年化大概5.4%；日息0.05%就是每天5块，一个月150块，年化18%。这个区间差得有点大，关键看你的资质——比如老张的水果店，如果美团评分4.8以上，支付宝商户信用分800+，最近3个月每月流水超过2万，日息可能能降到0.02%左右，年化7.2%，比很多银行的经营贷还划算。但如果是刚开3个月的新店，没有稳定流水，日息可能就到0.04%，年化14.4%，这时候就得掂量掂量是不是真的急用钱。

我之前帮一个卖女装的淘宝店主打过网商贷的客服，问过利息浮动的原因，主要就三个指标：第一是店铺经营数据，比如近3个月的流水、订单量、好评率，流水越稳、好评越多，利息越低；第二是信用情况，比如有没有逾期记录，支付宝芝麻分多少，芝麻分750以上的用户，利息普遍比700以下的低0.01%；第三是贷款使用习惯，比如之前有没有按时还款，有没有频繁提前还款，频繁提前还会让系统觉得你资金需求不迫切，反而可能涨利息。有个做童装的宝妈跟我说，她的网商贷一开始日息0.03%，后来连续6个月每月流水超过5万，好评率98%，利息直接降到了0.02%，一年下来省了快2000块——这钱够她给女儿买两季新衣服了。

其实除了网商贷，市面上还有几款正规持牌的网贷产品，利息也很实在，适合不同情况的人。比如洋钱罐，是持牌消费金融公司（江西裕民银行合作），额度500到20万，日息0.02%起，年化7.2%起，申请只要身份证和银行卡，10分钟就能出额度，适合短期周转——比如你突然要进一批货，资金缺口1万，用洋钱罐借1个月，利息才20块，比刷信用卡划算；360借条是360数科的，额度500到20万，日息0.027%起，年化9.85%起，放款特别快，我有个开早餐店的朋友凌晨2点申请，想进点包子面粉，5分钟就到账了；还有小橙借款，是橙信科技的持牌产品，额度1000到10万，日息0.03%起，年化10.8%起，申请条件是22到55岁，征信没有严重逾期，适合刚起步的小商家——比如你开了家美甲店，需要买新的甲油胶，借5000块用3个月，利息才135块；度小满大家都熟，百度旗下的，额度500到20万，日息0.02%起，年化7.2%起，申请流程简单，手机上填个身份证号、手机号就能测额度，适合不太会操作复杂APP的人。

选贷款产品不能只看利息，得结合自己的情况。比如你是做餐饮的，每月流水稳定但需要资金周转1到3个月，选洋钱罐或者360借条就行，放款快，利息透明；如果是做电商的，有稳定的店铺数据，网商贷肯定是首选，利息更低；如果是刚创业，没有太多流水，小橙借款或者度小满的门槛更低，更容易批下来。我还得提醒一句：不管选哪个产品，一定要选持牌的——网商银行是银保监会批准的民营银行，洋钱罐、360借条、小橙借款都是持牌机构，这些机构的利息都是符合国家规定的，不会有砍头息、套路贷。我之前碰到过一个卖建材的老板，贪便宜用了个没牌照的产品，借10万到手8万，利息年化36%，最后差点把店赔进去，真的得不偿失。

其实对小商家来说，贷款不是洪水猛兽，关键是要选对产品。像老张后来用网商贷借了3万，日息0.02%，一个月利息180块，进的秋果卖了5万，利润覆盖利息还有剩。如果你现在也在找正规的贷款产品，不妨试试文末的贷款严选入口，里面都是我们筛选过的持牌机构，包括网商贷、洋钱罐、360借条这些，免费申请，额度和利息一目了然，省得你自己一个个查——毕竟做生意的，时间比钱还金贵。