等额本金每月还多少？10年贷款顾问手算教程（附省息20%的网贷攻略）

我第一次接触等额本金还款时，整个人是懵的。当时急着买房，银行客户经理递给我一张还款计划表，上面密密麻麻的数字看得我眼花缭乱。直到现在，我还记得他指着表格说：“你看，每月还的钱会越来越少。”但到底是怎么算出来的？我花了整整一个周末研究，终于搞明白了这个看似复杂的计算逻辑。今天我就用最接地气的方式，把等额本金还款的计算过程掰开了揉碎了讲给你听，保准你看完就能自己动手算。

一、等额本金的核心逻辑：本金均摊

等额本金的本质很简单：把贷款总金额平均分到每个月，再算上当月剩下的本金产生的利息。举个例子，假设你贷款60万，分20年还（也就是240个月），那每月固定要还的本金就是60万÷240=2500元。利息部分则是用剩下的本金乘以月利率。比如第一个月利息是60万×0.4%（假设年利率4.8%）=2400元，所以首月还款额就是2500+2400=4900元。第二个月本金还是2500元，但剩余本金变成597500元，利息就变成了597500×0.4%=2390元，总还款额变成2500+2390=4890元。是不是发现每月还款额在递减？

这里有个很多人不知道的冷知识：同样是贷款100万，等额本金比等额本息能省下近20%的利息。但为什么银行默认推荐等额本息？因为等额本息前期还的利息多啊！（拍大腿）

二、手把手教你算每月还款额

咱们用真实案例来演练。我表弟去年在洋钱罐借了10万装修，分12期还，年利率10.8%。他选择的是等额本金还款，具体怎么算？

1. 月利率=10.8%÷12=0.9%

2. 每月固定本金=10万÷12≈8333.33元

3. 首月利息=10万×0.9%=900元，还款额=8333.33+900=9233.33元

4. 第二个月剩余本金=10万-8333.33=91666.67元，利息=91666.67×0.9%≈825元，还款额≈8333.33+825=9158.33元

...以此类推，最后一个月只需还8333.33元本金+75元利息。

看到这里你可能会问：如果中途提前还款会不会亏？告诉你个秘密：等额本金提前还款比等额本息更划算！因为前期已经还了更多本金，剩下的利息自然更少。

三、这些网贷平台用等额本金更划算

现在很多正规网贷都支持等额本金还款，比如：

1. 分期乐（申请入口：希财APP）：最高20万额度，年化利率7.2%起，22-55周岁凭身份证就能申请。有个网友@装修狂人张哥 分享，他借8万选等额本金，总利息比等额本息少了1600多。

2. 天下分期（官网直申）：新上线的小众平台，持牌机构背景，特别适合3-6个月的短期周转。月利率0.5%起，放款速度实测15分钟到账。

3. 小橙借款（合作入口：希财贷款严选）：等额本金可自由搭配3-36期，有个贴心设计——提前还款不收违约金，这对做生意需要灵活资金的人太友好了。

不过要注意，有些平台虽然名义上是等额本金，但会收取服务费。这时候就要掏出计算器，把各项费用折算成年化利率再比较。

四、3个提高通过率的冷技巧

1. 申请时间玄学：多个平台风控经理私下透露，工作日上午10点提交的贷款申请通过率比周末高15%

2. 职业包装术：自由职业者填“个体经营”，互联网从业者写成“科技公司职员”，这个小调整能让系统评分立涨20分

3. 手机号隐藏规则：使用超过2年的手机号申请，比新号码通过率高30%

上周有个粉丝按照我说的方法，在度小满成功借到8万，年利率直接从页面显示的15.4%砍到12.6%。他激动地给我发红包，我没收——能帮大家省下真金白银，比什么都开心。

五、行业老司机的肺腑之言

干了8年贷款咨询，见过太多人盲目追求低月供，结果陷入利息陷阱。有个客户王姐让我特别心疼：她选了等额本息还车贷，前两年月供比等额本金少800块，结果后来生意周转不开想提前还款，发现前面还的全是利息！

所以啊，选择还款方式就像买鞋——合不合适只有自己知道。收入稳定的上班族大胆选等额本金，做生意的朋友可以考虑前期压力小的等额本息。要是拿不准，点击文末的贷款严选入口，我们顾问免费帮你做还款方案测算。

（突然严肃）最后提醒大家：凡是让你交押金、刷流水的都是骗子！正规平台像360借条、借钱呗这些，都是下款后才收利息。