等额本息VS等额本金：选错多还5万利息！2023最全省钱攻略

前几天帮表弟算房贷，发现他连最基本的本息还款和本金还款都分不清，急得我直拍大腿。你说现在年轻人动不动就敢贷款几十万，连利息怎么算都不清楚，这心也太大了！今天我就掏心窝子跟大家唠唠这两种还款方式的猫腻，保准你看完能省下几万冤枉钱。

先说我刚工作那会儿，在银行办车贷被客户经理绕得云里雾里，稀里糊涂签了等额本息。直到第三个月收到账单，才发现前几期还款的利息占比高得吓人——比如贷10万，年利率8%，首月居然有666块是利息，本金才还300多。后来自己画了个表格对比，等额本金总利息能比等额本息少个两三万，气得我直跺脚。

这里给大家划重点：等额本息是每月固定金额，前期利息多本金少；等额本金是每月递减，本金固定利息递减。举个实在例子：张三和李四都贷50万20年，利率5%。张三选等额本息，月供3297元，总利息29.1万；李四选等额本金，首月还4125元，之后每月递减8.6元，总利息25.1万。看到这4万块差距没？这就是选择的力量！

不过也别急着转等额本金。去年有个粉丝哭着找我，说他月入8000非要选等额本金，结果前两年月供5800，疫情降薪直接断供。所以啊，选哪种得看家底：收入稳定的选等额本金更划算，普通工薪族还是本息还款压力小。记住，适合的才是最好的！

说到网贷，我发现很多平台根本不给你选择权。像洋钱罐和360借条这种大平台，虽然日息低至0.02%（年化7.2%起），但都是默认等额本息还款。不过最近发现个小众宝藏——天下分期，他们家居然支持自由切换还款方式，22-50岁都能申请，最高20万额度，全程线上操作当天到账，特别适合想灵活规划资金的朋友。

再给大家支个绝招：想提前还款的话，等额本息超过1/3期限就别折腾了，因为利息早还了大半。反倒是等额本金，任何时候提前还都能省利息。我去年用度小满借了5万周转，选的就是等额本金，三个月后提前还款省了800多利息，这钱给老婆买护肤品它不香吗？

最近逛论坛看到个扎心案例：网友"奋斗的小强"在某个野鸡平台借了3万，分12期每月还2980，以为年利率才12%。后来用IRR公式一算实际年化竟高达35.9%，气得他直接找银保监会投诉。所以说，千万别被表面数字迷惑，正规平台像分期乐、借钱呗这些，在合同里都会明确标注年化利率范围。

写到这突然想起个事，上周帮邻居王阿姨操作手机贷款，她非要选等额本金，说抖音上专家讲的能省利息。结果一看她退休金才4000块，月供就要还2800，这不是自找苦吃吗？最后还是劝她改成了等额本息。所以说，没有最好的还款方式，只有最适合的方案。

最后唠叨句掏心话：现在市面上像小橙借款这种新平台，虽然名气不大，但持牌经营利率透明，通过希财网的贷款严选入口申请还能享受专属优惠。记住，不管选哪种还款方式，核心是要量力而行。别为省点利息把自己逼上绝路，你说是不是这个理？