等额本息VS等额本金利息差多少？2023最新计算法教你省10万

上周陪表弟去银行签房贷合同，客户经理递过来两份还款方案让他选。小伙子盯着"等额本息"和"等额本金"八个字直挠头，悄悄问我："哥，这俩到底差多少钱啊？"说实话，我第一次接触这两个词的时候，脑子也是一团浆糊。今天咱们就把这层窗户纸捅破，手把手教你怎么算清这笔账，顺便聊聊怎么选才能让银行少赚咱们的血汗钱。

先说说我的亲身经历。三年前开店需要周转资金，在银行办了30万经营贷。当时客户经理拿着计算器给我演示两种还款方式，等额本息每月固定还8932元，等额本金首月要还11333元。看到这个数字我当场就炸了："你们这是抢钱吧？"后来才明白这里面的门道，原来不同的还款方式藏着天差地别的利息陷阱。

先说等额本息的计算公式：每月还款额=【贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数】÷【(1+月利率)^还款月数－1】。别被这个公式吓到，咱们举个实在的例子。假设贷款100万，年利率4.9%，分20年还清，用等额本息的话总利息要57万，平均每月还6544元。这就像每个月固定交"保护费"，银行早早就把利息吃进肚子了。

再说等额本金计算公式：每月还款额=（贷款本金÷还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×月利率。还是那100万贷款，同样的期限和利率，总利息只要49万，足足省了8万块。但首月要还8250元，之后每月递减17元。这就好比吃甘蔗，开头那几口特别费劲，越往后越轻松。

这时候你肯定要问："那为啥不都选等额本金？"问得好！去年有个开火锅店的张老板就吃了这个亏。他图利息少选了等额本金，结果刚开业三个月就遇上疫情，月供压力直接把他压垮了。所以说，选择还款方式得看菜吃饭：等额本息适合收入稳定的上班族，等额本金适合前期能扛住压力的个体户。

说到这儿，我得插播个重要提醒。前两天帮客户王姐查征信，发现她在三家网贷平台都有借款记录。这里要敲黑板了！现在市面上正规网贷产品其实挺多的，像洋钱罐（年化利率7.2%起，最高20万额度）、分期乐（最快5分钟到账，22-45岁可申请）、360借条（凭身份证就能借，日息最低0.027%）这些持牌机构的产品，不仅利息透明，还能在央行查得到记录。最近发现个叫"钱小乐"的新平台也不错，虽然知名度不高，但年化利率能做到6.8%起，特别适合急需用钱又不想背高利贷的朋友。

不过要提醒各位，申请网贷前一定要先算好自己的还款能力。我见过太多客户因为同时借了多家平台，最后拆东墙补西墙的惨状。这里教大家个独门秘籍：每次借款前先登录中国人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）查下自己的征信报告，看看有没有超过"贷款机构不超过3家，总负债不超月收入50%"的安全线。

可能有朋友要问："那我怎么知道自己适合哪种还款方式？"这里有个绝招——活用银行的贷款计算器。比如建设银行官网的贷款计算器，输入金额、期限、利率就能自动生成两种方案的对比表。上个月我就是用这个方法帮开奶茶店的小两口省了2.3万利息，他们现在见我就喊"财神爷"。

最后说句掏心窝的话：贷款这事就像穿鞋，合不合适只有自己知道。前两天遇到个90后程序员，非要学别人搞等额本金，结果房贷月供占了工资的60%，天天靠泡面度日。要我说啊，与其死磕利息差，不如想办法提高收入。现在很多正规网贷平台都有提额机制，像度小满（原百度金融）会根据按时还款记录逐步提升额度，借钱呗（持牌机构运营）还能用社保公积金认证来获取更低利率。

对了，最近发现个有意思的现象。很多银行经理不会主动解释这两种还款方式的区别，你猜为什么？因为等额本息能让银行多赚利息啊！所以下次去办贷款，千万要主动问清楚。要是觉得银行利息太高，不妨看看文末的贷款严选入口，我们整理了全网正规低息的网贷平台，都是持牌机构运营，点击就能免费申请。