等额本金vs等额本息：3个关键选择技巧帮你省下10万冤枉钱

我是老陈，在贷款行业摸爬滚打了12年，今天想和大家掏心窝子聊聊一个让无数人纠结的问题：等额本金和等额本息到底哪个划算？你可能听过“等额本金总利息少”的说法，但为什么银行总推荐等额本息？这里面藏着的门道，可能直接让你多花10万冤枉钱。

先说我上周碰到的一个案例。客户小王贷款100万买房，选了等额本息，结果被亲戚嘲笑“不会算账”。但当我帮他拉出30年还款表时，他自己都吓了一跳——等额本金前三年月供要多还4000块，而他刚好计划两年后要创业。你看，选错方式真不是利息高低这么简单。

一、利息差多少？关键看你的时间成本

等额本金总利息确实更少，但别急着下结论。假设贷款100万、年利率4.9%，等额本息30年总利息91万，等额本金73万，差额18万。但你要注意，这18万是30年累计的差额，算上通货膨胀和资金使用效率，现在多还的1万块，实际价值可能相当于10年后的3万。

我特别理解工薪族的选择困难。去年有个宝妈客户，月收入8000，咬牙选了等额本金，结果孩子突发疾病需要钱，最后还是得借网贷周转。所以我的建议是：如果你三年内有结婚、生育、跳槽计划，优先选月供压力小的等额本息。

二、银行不会说的秘密：提前还款的黄金时间

很多人不知道，等额本息在还款前7年，月供中利息占比都超过50%。比如第5年提前还款10万，实际减少的利息可能比等额本金少3-5万。这里教大家一个诀窍：等额本息想省钱，最好在前1/3还款周期内提前还；选等额本金的话，拖到后1/3周期反而更划算。

说到这儿，不得不提现在的新趋势。像洋钱罐、借钱呗这些正规网贷平台，现在都支持灵活还款方式。特别是度小满，可以根据收入变化随时切换还款模式，这对自由职业者特别友好。不过要注意，有些平台提前还款会收手续费，签合同前一定要看清条款。

三、2024年最新实测：这些情况必须选等额本息

1. 公积金贷款用户：现在5年以上公积金利率才3.1%，与其多还本金，不如把钱拿去买国债（最新利率2.98%），白赚0.12%的利差。

2. 有投资渠道的人：如果你会买基金定投，哪怕每年4%的收益，30年下来复利收益能翻3倍。

3. 小微企业主：像360借条、分期乐这些平台，等额本息月供稳定，更利于现金流管理。最近帮开奶茶店的小李算过账，他选等额本息每月少还2000，正好够交店铺物业费。

不过要提醒大家，千万别被某些网贷平台忽悠。上个月有个客户在不知名平台借了10万，表面看是等额本金，结果每月除了本金利息，还要交300块服务费。现在正规持牌平台比如天下分期、小橙借款，在官网都会明确公示APR年化利率，一定要认准这个数据。

最后说句真心话：我见过太多人为了省利息，硬扛等额本金最后违约。其实2024年各家银行都在推灵活还款方案，比如前三年等额本息，后面转等额本金。与其纠结哪种方式，不如先测测自己的真实资质。点击文末的贷款严选入口，可以免费获取20家持牌机构的预审额度，还能比对各家的真实利率。

（突然想起刚入行时，师傅说过：“贷款就像穿鞋，合不合脚只有自己知道。”这话我记了12年，今天也送给大家。）