房贷利率4.9高吗怎么算？一文帮你简单看懂

房贷可能是很多人生活中的第一次贷款，由于以前从未接触过，所以不知道房贷利率的高低，比如房贷利率4.9高吗怎么算呢？有人提出了这个问题，那么接下来就给大家具体说说这方面的内容。

一、房贷利率4.9高吗？

可以从不同角度来看：

1、若是从贷款基准利率角度

那么房贷利率4.9%不算高。因为LPR推行以前，中国人民银行统一公布的贷款基准利率是：1-5年4.75%、5年以上4.9%，因此房贷利率4.9%就是按贷款基准利率定价的，算比较低了。

2、若是从住房公积金贷款角度

那么房贷利率4.9%算高。要知道住房公积金贷款利率是所有房贷利率中的最低定价，5年以下（含）和5年以上的首套住房贷款利率分别为2.6%和3.1%，这相比于4.9%的房贷利率要便宜很多。

3、若是从商业性房贷利率下限角度

那么房贷利率4.9%可能稍高。因为中国人民银行规定的首套住房商业性个人住房贷款利率下限为相应期限LPR-0.2%，而现有的LPR要低于4.9%，因此房贷利率4.9%不是商业性住房贷款的最低利率，算稍高，但也可以接受，因为还有更高的。

总结，房贷利率4.9%高与不高，要看与什么相比较，只能由借款人自行判断。

二、房贷利率怎么算？

房贷利率现在都是使用LPR作为定价基准（住房公积金贷款除外），即房贷利率=LPR+n个基点，或者房贷利率=LPR+m%。

其中，n或m的取值由房贷承办银行根据贷款风险、运营成本、资金回报率等因素自行确定，一旦确定，n或m的取值在整个合同期限内固定不变。

至于LPR，具体说明如下：

LPR有1年期LPR和5年期以上LPR两个品种，1年期或5年期以上的房贷利率直接由对应的LPR品种作为定价基准，而1年期以内、1-5年期的房贷利率由银行在这两个品种之间自主选择。

LPR是由18家代表银行自行报价的，具有市场浮动性质，每月20日由全国同业拆借中心公布出来后，利率定价可能上升，也可能下降，还有可能维持不变。

以2022年11月20日更新的LPR为例，1年期LPR和5年期以上LPR分别为3.6%和4.3%。若房贷利率4.9%是指5年期以上的房贷，那么不算高，毕竟基准利率都是4.3%，银行只不过根据贷款风险等因素增加了0.5%而已。

三、房贷利息怎么算？

房贷利息要根据房贷本金、房贷期限、房贷利率以及还款方式四个条件来进行计算，其中房贷利率4.9%若是以LPR为定价基准的固定利率，不随LPR的变动而变动，那么假设房贷本金20万贷款20年：

1、等额本金方式下

总利息=（分期数+1）*贷款本金*月利率÷2=（240+1）*200000*4.9%/12÷2=9.84万；

2、等额本息方式下

总利息=分期数×[借款本金×月利率×（1+月利率）^分期数]÷[（1+月利率）^分期数－1]-借款本金，其中符号“^”代表乘方计算，计算起来相对复杂，可以借助计算器就得结果为11.41万。

等额本息比等额本金方式下多支付1.57万利息，因此如果想要节省房贷利息，可以选择等额本金还款。

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