等额本金和等额本息哪个合适？看完就明白了

生活中若是申请贷款，就必须选择一种还款方式，以便于计算贷款利息、月还款额，生成还款计划。常用的还款方式主要就是等额本金和等额本息，那么等额本金和等额本息哪个合适呢？需要分析其各自特点，才能帮助大家自行判断。

等额本金和等额本息哪个合适？

先理解概念及特点，再区别对比一下，最后分析各自适合的人群，便能找到答案。

一、等额本金和等额本息的概念及特点

利用每月还款额、每月应还本金、每月应还利息三个要素进行说明，每月还款额=每月应还本金+每月应还利息。

1、等额本金

每月应还本金相等，每月应还利息、每月还款额逐渐递减，具体是首月最多、末月最少。

2、等额本息

每月还款额相等，但其中每月应还本金和每月应还利息的分配是不同的，规律是每月应还本金逐渐递增、每月应还利息逐渐递减。

3、举个例子

假设贷款金额是6000元，分6期还款，那么：

等额本金：

每月应还本金1000元，固定不变；

每月利息分别是120、100、80、60、40、20，依次以20元差额递减；

每月还款额分别是1120、1100、1080、1060、1040、1020，依次以20元差额递减。

等额本息：

每月还款额1071元，固定不变；

每月利息分别是120、101、82、63、42、23，依次以19元差额递减；

每月应还本金分别是951、970、989、1008、1027、1048，依次以19元差额递增，保证与每月利息之和等于1071元不变。

二、等额本金和等额本息的区别

主要在于这两点：

1、每月还款金额不同

等额本金是逐月递减，等额本息是每月相等。

前期每月还款金额：等额本金＞等额本息，中期接近持平，后期每月还款金额：等额本金＜等额本息。

2、产生的利息不同

等额本金每月递减的利息差额较大，等额本息每月递减的利息差额较小。

总利息：等额本金＜等额本息。

所以，若是想节省利息，那么选择等额本金更合适；若是想每月还款压力平均，那么选择等额本息更合适。

三、等额本金和等额本息的适合人群

可以从不同角度考虑：

1、从提前还款的角度考虑

等额本金和等额本息的利息虽然都是由多至少递减，但等额本金递减得更快，所以除第一个月以外，不管提前还款选在什么时候，等额本金支付的利息都更少，更适合有提前还款打算的人群选择。

2、从工作收入角度考虑

若是非常稳定的文职工作，但无提成、无奖金，每月工资固定了，那么选择等额本息可能更合适，每月还款金额就跟发放的工资一样，固定不变，既方便记忆又能轻松还款。

若是销售工作或是做生意的人群，收入来源可能不稳定，有时候多有时候少，那么选择等额本金可能更合适，先利用已有的积蓄在前期多还款一些，后期收入虽然不确定，但好在后期还款压力也会变得很小。

3、从家庭整体的计划安排考虑

比如单身人群，无牵无挂且贷款期限较短，那么选择等额本金和等额本息都合适，只要在自己计划的还款范围内就行。

但若是有家室的人，上有老下有小，再加上贷款期限长，比如房贷30年，就要考虑很多了，像医疗费用、小孩上学或培训的教育费用等等，因为以后有太多的不确定性，所以可以考虑选择前期还款更多的等额本金。

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