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央行新规下,这些存款已经不能再存,已经存了的要取出来吗?

大财师兄            来源:希财网

大家好,这里是“希财课堂每日读财”,我是大财师兄,本期和大家分享的主题是“银行存款”。

在过去一两年里,因为受到央行新规的影响,有多种存款已经从我们的视线中消失了。虽然这些存款大多都还不错,至少是对储户来说是不错的,但由于不符合监管要求,最终不得不退出市场。那么,如果之前已经存了这些存款的,需不需要取出来呢?

央行新规下,这些存款已经不能再存,已经存了的要取出来吗?

1、已经消失的存款有哪些?靠档计息存款。这类存款主要有两种,即靠档计息的活期存款和提前支取靠档计息的定期存款。靠档计息的存款解决了活期存款利率低和定期存款流动性不足的问题,深受储户的欢迎。然而也正是因为利息高,存在高息揽储的嫌疑,所以最终被叫停。

2、互联网存款。所谓的互联网存款,指的是银行通过一些三方互联网平台推出的存款类型。互联网存款的出现,让存钱变得很方便,可以足不出户就能存钱,而且也方便储户在各银行间比较,以更好地找到适合的存款产品。

按照央行颁布的新规,银行不得再通过三方平台揽储。另外,部分互联网存款还涉嫌违反“地方性银行未经允许不得跨区域揽储”的规定,因为通过互联网存款,很容易将客户的范围扩大至全国。在新规的压力下,三方平台上的互联网存款纷纷下架了。

不过互联网存款其实还没有完全消失,虽然银行不得通过三方平台揽储,但还是可以通过自家平台揽储。所以在一些银行自有的线上平台上,互联网存款还是存在的。

3、周期付息存款。周期付息存款又可以称为分期付息的存款,它就是把一个长期限存款的利息分几次付,且每次付息之后都可以把钱提前取出,不会扣已支付的利息。

周期付息存款其实就相当于靠档计息存款阉割版,本质上仍然是靠档计息存款,自然不符合监管要求,所以才出现没多久便消失了。即便有些银行的线上平台仍然能看到这类存款,但基本上也不能存了。

4、“假结构”性存款。“假结构”性存款指的是那些有“结构”之名无“结构”之实的结构性存款。

身为结构性存款,都会跟某一种金融衍生品挂钩,其收益率的多少取决于该金融衍生品在市场中的表现。所以结构性存款都会设置一个最高收益率和最低收益率。只有在金融衍生品的表现达到合同设立的相应条件时,才能拿到较高的收益。

但有些银行根本没有金融衍生品的交易权限,所以通过结构性存款募集来的资金也不会真实参与金融衍生品的交易,或者合同中设立的能拿到高收益的条件,让最终的结果只有一个,比如规定金价一年的涨跌幅在100%以内就能拿到高收益,这几乎能100%实现。有这些特征的结构性存款,都属于“假结构”性存款。

“假结构”性存款因为违反了资管新规中“不得刚性兑付”的规定,所以也被监管层叫停了。

如果存了这些存款需要取出来吗

以上的这几类存款,靠档计息存款已经彻底消失,就算是在新规之前存的,基本上也都转成了普通的存款。所以如果还没到期就取出,就不能按靠档利率计息了,只能以活期利率计息,非常不划算。如果之前有存了这类存款的,没到期之前最好是不要取出。

互联网存款和周期付息存款虽然已经不能再存,但还没有彻底消失。如果之前有存的,暂时也不会受到影响,想继续存的话还是可以继续存下去的,不过需要关注政策的变化。如无必要的话,最好也是不要提前取出。

至于结构性存款,一般在产品没到期之前是不能取出的,所以就算想取也不能取,只能等它到期。

照这么看来,这些已经消失的存款,如果是之前有存,没到期之前都不需要取出,真要想取出,损失反倒可能更大,而且就算不取出,也不会有什么问题。

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