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银行这一利率彻底放开,影响7.6亿用户,是福还是祸?

大财师兄            来源:希财网

大家好,这里是“希财课堂每日读财”,我是大财师兄,本期和大家分享的主题是“利率”。

进入2021年后,银行有几类利率在政策上作了重大调整,大家请悉知。一个是房贷利率,从1月1日起存量房贷正式开始执行LPR加点的利率;一个是靠档计息的存款取消靠档计息;还有一个便是信用卡透支利率的调整,从1月1日起,信用卡透支利率将彻底放开。

信用卡透支利率出现重大调整

前两种利率的调整及其影响,在之前的文章里已经说得很明白,就不再多说,这里主要来聊一聊信用卡透支利率的调整。

近日,央行下发了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,其中规定,从2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。

所谓的信用卡透支利率,主要分为两类:

1、使用信用卡透支消费后,未能在免息还款日之前把钱还上,银行就会按一定的透支利率收取透支利息。而且这个透支利息不是从还款日算起的,而是从该笔消费发生日算起。

比如信用卡的还款日为每月10日,有3天的宽限期,你在上一个月的20日透支消费了1万元,如果不能在这个月13日之前把这1万还上,那么从14日起银行就要开始收取透支利息,并且利息从上个月的20日起就开始计算。按照日利率万分之五计算,到14日时,你已经欠了银行120元的利息了。

2、使用信用卡透支取现,银行也会按一定透支利率收取利息,而且信用卡透支取现没有所谓的免息期,从取现当天起就开始收利息。

按照之前的规定,信用卡透支利率最低为日利率万分之五的0.7倍,最高为日利率万分之五,折算成年利率就是12.78%—18.25%之间,还是比较高的,是一般银行贷款利率的2—3倍。这也是为什么银行都热衷于拓展信用卡业务的原因,因为利润真的很大。

对信用卡透支利率放开限制,是我国在利率市场化改革上走出的重要一步,这意味着信用卡透支利率将彻底被放开。那么,这一变化对于信用卡用户来说,是福还是祸呢?

信用卡透支利率全面开放是福是祸?

根据央行公布的数据显示,截至2020年三季度,我国信用卡在用发卡数量为7.66亿张,并且还在持续增长中。虽说这7.6亿的信用卡用户并不都会使用信用卡透支取现或分期还款,但肯定还是有很多人会使用。

而凡是使用透支取现或分期还款的,透支利率的高低就会直接影响到需要偿还的利息多少。另外,还有一些逾期暂时还不起钱的,同样也在被影响范围之列。

所以,信用卡透支利率放开限制后,银行就掌握自主定价权,银行是否会上调或下调信用卡透支利率对持卡人的影响大。虽说新规中规定银行需要跟持卡人协商确定信用卡透支利率,但很显然银行是掌握着主动权的。那么在信用卡透支利率取消限制后,利率是会上涨还是下跌呢?

首先,央行放开银行的信用卡透支利率限制,是想要把透支利率交由市场决定。从市场的角度来看,竞争越激烈,价格也就会越低。而且之前日利率万分之五的透支利率,也明显高于目前的市场利率水平。比如现在民间借贷的最高利率都已经降到了15.4%,18.25%的信用卡透支利率明显偏高。

所以,央行放开信用卡透支利率限制,其实是将银行的舒适区打破,让银行去承受市场的检验。在市场利率没有涨上去之前,信用卡的透支利率大概率会出现整体下跌,而不是上涨,对信用卡持卡人来说应该是福不是祸。

其次,信用卡的透支利率放开之后,银行对于不同的人,可能会采取不同的策略。比如对于信用度较好的人,透支利率就低一些,而信用度较低的人,可能会设置较高的利率。虽然整体的利率可能会下降,但对于部分人来说,透支利率可能会不跌反涨。

当然,以上的利率变化只是猜测,大家如果比较担心这个问题,还是咨询一下发卡银行比较好。

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